Economía

Cinco claves para elegir entre un seguro contra terceros o uno contra todo riesgo

Cuando compramos un auto ya sea nuevo o usado lo primero que queremos hacer es encenderlo y dar un paseo para así disfrutar de nuestra reciente adquisición, sin embargo, antes de disponernos a circular con el mismo, es preciso que contratemos un seguro que nos proteja como mínimo ante la responsabilidad hacia terceros, ya que, contar con esta cobertura es de carácter obligatorio según las normativas vigentes en Argentina.

Este es el momento en el que tenemos que tomar una decisión acerca de si conviene contratar un seguro contra terceros o uno contra todo riesgo, lo que, en un principio puede parecer complicado, se simplifica luego de haber leído cuáles son las 5 claves para elegir entre ambas opciones.

¿En qué se diferencia un seguro contra terceros de uno contra todo riesgo?

Un seguro contra terceros cubre al asegurado solo ante los daños que este le provoque a los demás como consecuencia de un accidente donde él mismo tuvo la culpa, sin embargo, en nuestro país existe la opción de contratar un seguro contra terceros total, donde además de la responsabilidad civil, se incluye el amparo ante los daños totales en el vehículo propio producto de incendios, accidentes o robos, es decir que, en caso de contratar un seguro contra terceros completo y de que su auto resulte destruido totalmente a causa de alguno de los siniestros nombrados, la compañía procederá a ejecutar una indemnización con la suma que se establece en la póliza que es, en la mayoría de los casos, el valor de venta del vehículo. A este producto se le suele sumar el adicional por granizo y es el más contratado por los automovilistas dueños de autos de gama media debido a que el precio de la prima es accesible y la cobertura resulta más amplia que en el seguro contra terceros básico.

Por otro lado, el seguro contra todo riesgo cubre al propietario de un auto ante los daños tanto completos como parciales que pueda sufrir su coche a causa de cualquier clase de siniestro, es decir que, el respaldo no será tan solo ante los perjuicios ocasionados por un choque, incendio o robo, sino que también, se procederá al apoyo e indemnización correspondiente por roturas a causa de otros incidentes como por ejemplo granizo o demás inclemencias climáticas. Los seguros contra todo riesgo pueden ser con o sin franquicia, hecho que influenciará en el precio de la prima a pagar por los servicios recibidos.

Hablando de precio de la prima, un tema que no podemos dejar de lado al momento de decidir qué seguro de auto contratar, si cotizamos el seguro de nuestro auto vemos que las coberturas contra todo riesgo cuestan en promedio un 55% más que los seguros contra terceros completos y un 75% más que los seguros contra terceros simple. Midiendo todo en pesos, por ejemplo, para un determinado automóvil de fabricación nacional de gama media cuyo valor de mercado es de aproximadamente $280.000, el seguro contra todo riesgo tendrá un costo estimado por mes de $2.562, de $1.193 para un seguro de terceros completo y de $645 para una cobertura contra terceros simple.

Ahora sí, luego de entender las diferencias entre ambas coberturas, veremos cuáles son las 5 claves a tener en cuenta para elegir entre un seguro contra terceros o uno contra todo riesgo para su auto.

1. La antigüedad de su vehículo

Este es uno de los factores más importantes a tener en cuenta, ya que, para los vehículos cero kilómetros la decisión es más sencilla porque durante el primer año las compañías ofrecen indemnizaciones ante pérdidas totales equivalentes al valor de compra del auto a nuevo, es decir, si su coche resulta destruido completamente, la aseguradora le dará el dinero necesario para comprarse uno igual, sin embargo, luego del primer año ese valor será más reducido, siendo tal vez, el momento de plantearse un cambio de cobertura.

Lo que sucede es que con el paso del tiempo los valores de los automóviles se deprecian considerablemente y por ende la indemnización de la compañía en caso de siniestro será menor por cada año transcurrido. La recomendación es tener un seguro contra todo riesgo como máximo hasta los seis años de antigüedad que es cuando indefectiblemente este deja ser rentable.

2. El uso que le da al auto

No serán las mismas sus necesidades de protección si vive, por ejemplo, en La Ciudad de Buenos Aires y emplea el sistema de transporte público para ir y volver de su trabajo todos los días, dejando para los fines de semana el uso de su auto que, si habita en la misma ciudad y lo conduce diariamente y en hora pico, pues, claramente las probabilidades de sufrir un accidente serán diferentes.

En el primer acaso podrá ser más recomendable contratar un seguro simple contra terceros mientras que en el segundo caso lo más conveniente, será tal vez, adquirir un seguro contra todo riesgo, aunque su auto tenga una antigüedad mayor a los 6 años.

Otra situación es la de conducir habitualmente en rutas donde existen altas probabilidades de accidentes graves y de que sucedan desperfectos mecánicos que dejen al automovilista varado en el medio de la nada, para estos casos, se recomienda contratar un seguro que tenga no solo una buena cobertura de daños, sino que también, disponga de un servicio de asistencia en viaje de calidad.

3. Guarda del auto

Esta es una de las claves a considerar en la elección acerca de qué tipo de seguro contratar, pues, los autos que duermen en garajes o cocheras se encuentran menos expuestos a sufrir daños por inclemencias climáticas como el granizo, robos tanto parciales como totales o simplemente actos de vandalismo, que los que duermen en la calle.

Es por este motivo, que un seguro contra todo riesgo que cubre al asegurado ante daños totales y parciales producto de cualquier siniestro que pueda suceder, será a priori, el recomendado para aquellas personas cuyos autos pasan las noches en la calle.

4. Zona de tránsito habitual

Esta es otra de las variables que lo ayudarán a hacer un cálculo de los riesgos a los que está expuesto su coche para poder decidir qué seguro contratar. En este sentido no son los mismos los siniestros que puedan ocurrirle con mayor probabilidad a un automovilista de la capital de Córdoba que al propietario de un auto con residencia en un pequeño pueblo de la provincia de Santa Fe.

Las compañías realizan evaluaciones de riesgos para cada zona y no es por nada que los seguros resulten más caros en las grandes ciudades que en los sitios con menos cantidad de habitantes. Este es uno de los motivos por los cuales es más frecuente que a las personas que viven en el campo les resulte suficiente un seguro contra terceros mientras que a aquellos que residen en las grandes ciudades les sea necesaria una protección más amplia para su vehículo.

5. El perfil de conductor

Es importante hacer una autocrítica como conductor en la que pueda definir sus capacidades al volante, es decir, es bueno preguntarse si se es cauteloso al momento de manejar, si cumple o no al pie de la letra con las leyes de tránsito, si cuenta con experiencia, etc.

Además, son muchas las situaciones donde el auto es utilizado por más de una persona, estos casos se dan, por ejemplo, cuando se trata de un coche de uso familiar que es manejado por la esposa, el marido y los hijos. El análisis de este factor, será un punto clave que lo ayude a tomar una decisión acerca de qué tipo de poliza contratar.

Por último, su perfil personal no es el único a tener en cuenta, también debe tomar como referencia el perfil de los otros conductores. Un estudio realizado por el Observatorio Vial de la Ciudad demostró que 4 de cada 10 jóvenes dicen que si toman "poco" pueden manejar.

Conclusión

Ahora que ya conoce las 5 claves para elegir entre un seguro contra terceros o uno contra todo riesgo para su coche, puede basarse en las mismas para tomar una decisión que le sea favorable tanto en lo económico como en lo práctico. Lo más importante es que llegue a disfrutar de conducir con la tranquilidad de saberse debidamente protegido por un seguro que resulte suficiente para cubrir sus necesidades como dueño de un automóvil.

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