Especialistas recomiendan analizar costos, semanas acumuladas y perspectivas futuras antes de destinar grandes sumas a este esquema.
MSS alerta a todos los trabajadores con Modalidad 40 que hacen esto: puede arruinar tu pensión
Miles de personas inscritas en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) ven en la Modalidad 40 una de las mejores alternativas para incrementar los ingresos que recibirán al retirarse. Sin embargo, expertos en materia pensionaria advierten que una práctica cada vez más común podría terminar generando resultados muy distintos a los esperados.
Durante los últimos años se han multiplicado en redes sociales las recomendaciones que prometen aumentar significativamente los ingresos de jubilación mediante aportaciones elevadas en periodos cortos. El problema es que estas estrategias suelen difundirse como soluciones universales, cuando en realidad cada trabajador tiene condiciones distintas.
La principal alerta no está relacionada con la legalidad del mecanismo ni con su funcionamiento, sino con la forma en que algunas personas lo utilizan. Cotizar durante un solo año con el salario máximo permitido puede representar una fuerte inversión económica que no necesariamente se traduce en una mejora proporcional de la pensión.
La llamada Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, mejor conocida como Modalidad 40, es un esquema que permite a ciertos trabajadores seguir realizando aportaciones al Instituto Mexicano del Seguro Social después de dejar un empleo formal. El objetivo es mejorar el salario promedio de cotización utilizado para calcular la pensión bajo la Ley del Seguro Social de 1973, conocida popularmente como Ley 73. Gracias a este mecanismo, muchas personas buscan incrementar el monto que recibirán durante su retiro.
La popularidad de esta alternativa ha crecido de manera importante debido a los casos de trabajadores que lograron obtener pensiones superiores tras varios años de aportaciones estratégicas. Sin embargo, los especialistas recuerdan que la Modalidad 40 no garantiza automáticamente una jubilación elevada.
El resultado final depende de factores como el salario registrado, la edad del trabajador, el tiempo que permanezca en el esquema y el número de semanas acumuladas ante el instituto.
Entre las recomendaciones más difundidas en internet aparece una fórmula que consiste en ingresar a la Modalidad 40 y realizar aportaciones con el salario máximo permitido durante apenas un año. A simple vista, la estrategia parece atractiva porque implica un periodo corto de inversión. No obstante, diversos análisis muestran que los beneficios pueden ser mucho más modestos de lo que muchas personas imaginan.
Especialistas en pensiones han detectado casos en los que un trabajador destina alrededor de 160 mil pesos para financiar un año de cotización elevada y, aun así, obtiene una pensión proyectada cercana a los 11 mil 865 pesos mensuales. El dato adquiere relevancia cuando se compara con las estimaciones de la pensión mínima garantizada, que para los próximos años podría ubicarse en niveles similares debido a los ajustes relacionados con la inflación y la evolución del salario mínimo.
En otras palabras, algunos trabajadores podrían desembolsar una cantidad considerable de dinero para obtener un beneficio relativamente pequeño frente a quienes no realizaron esa inversión. Los resultados suelen mejorar conforme aumenta el número de semanas cotizadas. Por ejemplo, quienes superan las mil 100 o mil 200 semanas generalmente logran incrementos más atractivos en el monto de su retiro. Aun así, los expertos insisten en que la decisión no debe tomarse únicamente observando el monto final de la pensión, sino considerando el costo total de la estrategia y el tiempo necesario para recuperar la inversión.
Uno de los escenarios que más preocupa a los especialistas ocurre cuando los trabajadores recurren a financiamiento para cubrir las aportaciones de la Modalidad 40. En busca de una pensión más alta, algunas personas solicitan préstamos personales, créditos bancarios o esquemas de financiamiento con tasas elevadas. En casos más extremos incluso venden vehículos o utilizan patrimonio familiar para obtener recursos.
La advertencia es clara: una estrategia que requiere endeudamiento puede perder buena parte de su atractivo financiero. Si una persona invierte una suma importante para incrementar su retiro en apenas unos miles de pesos al mes, podría necesitar varios años para recuperar el dinero desembolsado. Cuando además existen intereses de por medio, el plazo puede extenderse todavía más.
Otro aspecto que suele pasar desapercibido es el llamado costo de oportunidad. Los recursos destinados a la Modalidad 40 podrían utilizarse para otros objetivos financieros, como inversiones productivas, ahorro para emergencias o liquidación de deudas existentes. Por ello, los especialistas recomiendan analizar cuidadosamente cada escenario antes de comprometer cantidades importantes de dinero.
A pesar de las advertencias, los expertos coinciden en que la Modalidad 40 continúa siendo una herramienta valiosa para miles de trabajadores que buscan mejorar sus condiciones de retiro. La diferencia radica en que el esquema debe formar parte de una planeación integral y no de una fórmula genérica tomada de redes sociales o simuladores básicos.
La edad del trabajador, las semanas cotizadas, el salario histórico, los recursos disponibles y la expectativa de vida son elementos que pueden modificar completamente los resultados. También resulta fundamental considerar cómo evolucionarán las pensiones durante las próximas décadas. Algunos analistas señalan que las pensiones mínimas garantizadas podrían beneficiarse de incrementos asociados al salario mínimo, mientras que otras prestaciones seguirían ajustes distintos.
En ese contexto, una estrategia diseñada exclusivamente para maximizar el monto inicial de la pensión podría no ser necesariamente la más conveniente en el largo plazo. La conclusión de los especialistas es contundente: la Modalidad 40 no es una solución mágica ni una fórmula universal. Para algunos trabajadores puede representar una excelente decisión financiera, mientras que para otros el beneficio obtenido no compensará el dinero invertido.
Antes de comprometer ahorros, solicitar créditos o realizar aportaciones extraordinarias, conviene efectuar un análisis personalizado. En materia pensionaria, una decisión tomada con información completa puede significar una diferencia de miles de pesos durante décadas de retiro.