El Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) aplican reglas que determinan el destino de los recursos acumulados en la Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) cuando llega el momento de solicitar una pensión. En términos generales, cumplir con los requisitos para pensionarse no permite simplemente rechazar ese beneficio para recibir todo el saldo de la Cuenta Individual de una sola vez.
29 de agosto 2026 - 11:00
IMSS e ISSSTE se unen para evitar que cobres el 100% de tu Afore: esto es lo que debes saber
La normativa define qué fondos pueden retirarse al jubilarse y cuáles deben financiar el ingreso mensual. Revisa las excepciones y los regímenes.
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IMSS e ISSSTE se unen para evitar que cobres el 100% de tu Afore: esto es lo que debes saber
La razón es que el ahorro acumulado durante la vida laboral tiene como finalidad principal financiar el ingreso correspondiente al retiro. Por eso, dependiendo del régimen pensionario, determinados recursos deben utilizarse para contratar o cubrir la pensión, mientras que otros fondos pueden quedar disponibles para el trabajador como excedentes o bajo supuestos específicos establecidos por la legislación.
Esto no significa que el trabajador pierda sus ahorros ni que nunca pueda retirar dinero de su Afore. La clave está en identificar qué régimen pensionario le corresponde, qué resolución emite el instituto y qué subcuentas integran su Cuenta Individual. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) establece distintos escenarios para los trabajadores del IMSS y del ISSSTE.
IMSS e ISSSTE: por qué no puedes rechazar tu pensión y cobrar el 100% de tu Afore
Cuando un trabajador cumple las condiciones para obtener una pensión, los recursos acumulados en su Cuenta Individual no funcionan como un ahorro de libre disposición que pueda retirarse íntegramente por decisión propia. La pensión tiene prioridad como mecanismo de protección económica durante la vejez, por lo que los fondos destinados a financiarla deben permanecer vinculados a ese objetivo.
En el caso del IMSS, las reglas cambian de acuerdo con el régimen. Para quienes pertenecen a Ley 73, las subcuentas de Cesantía en Edad Avanzada y Vejez y la Cuota Social no pueden retirarse libremente al pensionarse, debido a que se canalizan para financiar la prestación. En el régimen de Cuentas Individuales, conocido como Ley 97, también existen recursos que deben destinarse al pago de la pensión.
Por ello, tener un saldo importante en la Afore no significa que todo ese dinero pueda convertirse automáticamente en un depósito único. La cantidad disponible dependerá de la resolución pensionaria, del régimen y de los recursos que permanezcan como excedente después de realizar el cálculo correspondiente.
El ISSSTE opera con una lógica similar, aunque contempla diferentes regímenes. En las Cuentas Individuales de la Ley del ISSSTE de 2007, por ejemplo, los recursos destinados a financiar la pensión no pueden retirarse simplemente porque el trabajador prefiera recibirlos de una sola vez. Entre ellos se encuentran el Bono de Pensión, cuando corresponda, y los recursos de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.
La propia CONSAR explica que, cuando existe un excedente después de calcular y contratar la pensión, ese dinero sí puede solicitarse a la Afore o al Fondo Nacional de Pensiones de los Trabajadores al Servicio del Estado (PENSIONISSSTE), según corresponda. En otras palabras, no se trata de elegir entre pensión o 100% del ahorro: primero se determina qué recursos son necesarios para financiar el beneficio y posteriormente se identifica si existe una cantidad disponible para retiro.
IMSS e ISSSTE: las excepciones
La situación cambia cuando el instituto determina que el trabajador no tiene derecho a una pensión. En ese escenario se emite una Negativa de Pensión, y esa resolución puede abrir la puerta al retiro de los recursos acumulados en la Cuenta Individual bajo las condiciones previstas para cada régimen.
Para los trabajadores del IMSS, la CONSAR señala que una Negativa de Pensión permite disponer de recursos que, bajo determinados regímenes, incluyen las subcuentas de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez, Vivienda y otros conceptos correspondientes. La disponibilidad exacta depende de la situación del trabajador y del régimen pensionario que tenga reconocido.
En el ISSSTE también existe esta posibilidad. Cuando el trabajador bajo el régimen de Cuentas Individuales no cumple los requisitos establecidos para obtener una pensión, el instituto puede emitir una resolución de improcedencia o Negativa de Pensión. Con ese documento, el trabajador puede acudir a su Afore para solicitar el retiro de los recursos que legalmente correspondan.
Otra excepción importante se encuentra en el Décimo Transitorio del ISSSTE. La normativa contempla que quienes están bajo este régimen pueden retirar determinados recursos de su Cuenta Individual cuando cuentan con una Concesión de Pensión o al cumplir 65 años de edad, de acuerdo con las condiciones aplicables. Esto no equivale a renunciar a la pensión para quedarse con todo el ahorro, sino a disponer de recursos específicos que la normativa permite retirar.
También pueden existir recursos retirables como SAR ISSSTE 92, SAR FOVISSSTE 92, recursos de vivienda o excedentes, dependiendo del régimen y de la situación particular del trabajador. La CONSAR establece, por ejemplo, que en el régimen de Cuentas Individuales del ISSSTE un excedente puede retirarse después de contratar la pensión, mientras que determinados recursos históricos tienen reglas propias.
Por eso, antes de solicitar cualquier disposición, es fundamental conocer el régimen pensionario y revisar la resolución emitida por el instituto. Una Negativa de Pensión no es lo mismo que rechazar voluntariamente una pensión, y tampoco todos los trabajadores tienen derecho a retirar las mismas subcuentas.
La recomendación central es consultar directamente al IMSS, ISSSTE, CONSAR, PENSIONISSSTE o a la Afore que administra la Cuenta Individual antes de iniciar el trámite. Las reglas dependen de cada caso y retirar un recurso disponible no significa necesariamente que pueda cobrarse el 100% del saldo acumulado.
