El esquema permite generar ahorro para vivienda, acceder a financiamiento y fortalecer el patrimonio sin depender de un empleo formal.
Infonavit confirma meganoticia feliz a todos los mexicanos sin seguro del IMSS o ISSSTE para que puedan tener su casa propia
El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) abrió una nueva oportunidad para quienes no cotizan en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) ni en el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE). Gracias a un esquema diseñado para personas trabajadoras independientes, ahora es posible comenzar a generar ahorro para vivienda y avanzar hacia la compra de una casa propia sin depender de un patrón.
Durante muchos años, contar con un empleo formal era prácticamente el único camino para acceder a un crédito habitacional respaldado por el Estado. Freelancers, emprendedores, profesionistas independientes y trabajadores por cuenta propia quedaban fuera de ese beneficio al no realizar aportaciones obligatorias a su Subcuenta de Vivienda.
Sin embargo, la Modalidad 10 del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) cambió ese panorama. Este mecanismo permite que una persona se registre como trabajadora independiente, realice sus propias aportaciones y active los depósitos hacia su cuenta del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), con lo que comienza a construir un historial que puede abrirle la puerta a un financiamiento hipotecario.
La Modalidad 10, oficialmente denominada Régimen Obligatorio para Personas Trabajadoras Independientes, permite que quienes generan ingresos por su cuenta accedan a los beneficios de la seguridad social sin necesidad de tener una relación laboral con una empresa. El funcionamiento es sencillo: la persona asume la responsabilidad de realizar sus propias contribuciones y puede elegir el Salario Base de Cotización (SBC) con el que desea registrarse ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).
Sobre ese salario, el 5 % se destina directamente a la Subcuenta de Vivienda administrada por el Infonavit, mientras que las cuotas correspondientes a servicios médicos, invalidez, retiro y otros seguros se calculan de forma independiente conforme a las tablas vigentes del Instituto. Por ejemplo, si una persona decide cotizar con un Salario Base de Cotización de 10,000 pesos mensuales, la aportación destinada exclusivamente al ahorro para vivienda será de 500 pesos cada mes. Ese dinero permanece en la Subcuenta de Vivienda y genera rendimientos anuales.
Las aportaciones pueden realizarse mensualmente, semestralmente o de manera anual, aunque el pago siempre debe efectuarse de forma anticipada para conservar la cobertura del siguiente periodo. Uno de los aspectos más importantes es respetar la fecha límite de pago. El depósito debe realizarse antes del día 20 de cada mes mediante la línea de captura emitida por el Instituto, ya que cualquier interrupción puede afectar la continuidad de las cotizaciones.
Para quienes buscan comprar una vivienda mediante un crédito, este punto resulta determinante. El Infonavit exige alcanzar una precalificación mínima de 1,080 puntos, un requisito que depende, entre otros factores, de mantener las aportaciones constantes. Además, el monto del crédito no depende únicamente del dinero acumulado, sino también de la edad de la persona y del Salario Base de Cotización registrado. En términos generales, un salario declarado más alto puede traducirse en una mayor capacidad de financiamiento. Incluso quienes deseen incrementar su ahorro tienen la posibilidad de realizar aportaciones extraordinarias, lo que permite fortalecer el patrimonio y mejorar las condiciones para solicitar un crédito en el futuro.
Por otra parte, quienes no tengan interés en adquirir una vivienda también pueden beneficiarse del esquema. Los recursos acumulados en la Subcuenta de Vivienda generan rendimientos que, por disposición legal, no pueden ubicarse por debajo de la inflación, lo que ayuda a proteger el poder adquisitivo del ahorro. Si al llegar a la edad de retiro la persona nunca utilizó un crédito hipotecario, el dinero acumulado podrá entregarse conforme a las disposiciones aplicables o integrarse a la cuenta de la Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) para fortalecer la pensión.
La inscripción a este esquema es completamente digital, por lo que no es necesario acudir a oficinas ni contratar gestores para realizar el procedimiento. El primer paso consiste en ingresar al portal del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) destinado a Personas Trabajadoras Independientes. Una vez dentro del sistema será necesario capturar los datos personales.
Entre la información solicitada se encuentran la Clave Única de Registro de Población (CURP), el Registro Federal de Contribuyentes (RFC) y el Número de Seguridad Social (NSS), documentos indispensables para continuar con el registro. Posteriormente, la plataforma solicitará seleccionar la actividad económica que desarrolla la persona e indicar el Salario Base de Cotización con el que desea incorporarse al régimen.
Uno de los pasos más importantes es activar la opción correspondiente para incluir la aportación del 5% destinada al Infonavit, ya que de esa manera comenzarán a realizarse los depósitos hacia la Subcuenta de Vivienda. Después, el sistema generará una línea de captura donde aparecerán desglosadas tanto las cuotas del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) como la aportación para vivienda.
Finalmente, el pago podrá realizarse mediante banca electrónica, ventanillas bancarias o establecimientos autorizados. Mientras las aportaciones se efectúen puntualmente y sin interrupciones, el trabajador independiente continuará acumulando ahorro, generando historial y acercándose a la posibilidad de obtener un crédito para adquirir, construir o mejorar una vivienda.
Con este esquema, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) amplía el acceso a sus beneficios para millones de mexicanos que desarrollan actividades por cuenta propia. La Modalidad 10 representa una alternativa para construir patrimonio sin depender de un empleo formal y demuestra que hoy existen nuevas vías para acercarse a la meta de tener una casa propia mediante aportaciones constantes y una adecuada planeación financiera.