El grave error que cometen millones de trabajadores con el IMSS antes del retiro: aplica tanto en Ley 97 como Ley 73

IMSS: el error que reduce tu pensión antes del retiro en Ley 73 y 97. Cómo evitar perder dinero y qué factores afectan tu pago.

Checa la situación que se puede vivir con el IMSS. 

El Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) sigue siendo el principal pilar de retiro para millones de mexicanos, pero también es donde se origina uno de los errores más costosos al final de la vida laboral. A pesar de años de trabajo formal, muchos empleados llegan al momento de pensionarse con una idea equivocada sobre cuánto dinero recibirán.

La creencia más extendida es que basta con acumular décadas de cotización para asegurar una pensión alta. Sin embargo, el cálculo del retiro en el IMSS no funciona así. Existen variables clave que pueden reducir significativamente el monto final, incluso si se cumplieron todos los años requeridos.

El problema es que este error suele detectarse demasiado tarde. Cuando el trabajador está a punto de retirarse, cualquier ajuste ya tiene un impacto limitado, lo que puede traducirse en una pensión menor durante toda la jubilación.

IMSS: el error más común antes de pensionarse

El error más grave que cometen millones de trabajadores antes de pensionarse en el IMSS es asumir que las semanas cotizadas son el factor más importante para definir su pensión. En realidad, aunque son necesarias, no determinan por sí solas el monto que se recibirá.

Una de las preguntas más frecuentes es: ¿qué define realmente mi pensión? La respuesta está en el salario base de cotización, particularmente en el promedio registrado en los últimos años de vida laboral.

Aquí ocurre la falla más común. En la etapa final, muchos trabajadores aceptan empleos con menor sueldo, cambian a esquemas informales o incluso acuerdan con su empleador reducir el salario reportado ante el IMSS. Esta decisión, que parece temporal o poco relevante, impacta directamente en el cálculo de la pensión.

El resultado es claro: una pensión mucho más baja de lo esperado, incluso después de haber trabajado durante décadas.

A esto se suma otro problema crítico: no verificar el historial laboral. Muchos contribuyentes nunca revisan si sus semanas y salarios están correctamente registrados, lo que puede derivar en:

• Semanas cotizadas incompletas
• Salarios reportados por debajo de lo real
• Periodos laborales no reconocidos

Otra duda común es: ¿el IMSS corrige automáticamente estos errores? En la práctica, no siempre. Si el trabajador no detecta inconsistencias a tiempo, puede perder dinero de forma permanente.

El salario de los últimos años es clave para definir el monto final de la pensión del IMSS.

El fondo del problema es la falta de planeación. Confiar en que el sistema funcionará por sí solo sin supervisión es lo que lleva a millones a recibir menos ingresos de los que podrían haber asegurado.

IMSS: las diferencia entre Ley 97 y Ley 73

Para entender el impacto de este error, es fundamental conocer el régimen bajo el cual se cotiza en el IMSS. Existen dos esquemas principales: la Ley 73 y la Ley 97, y cada uno tiene reglas distintas.

La pregunta clave es: ¿cómo saber en qué régimen estoy?

• Si comenzaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997, perteneces a la Ley 73.
• Si lo hiciste después, estás bajo la Ley 97.

En la Ley 73, la pensión se calcula principalmente con el promedio del salario de los últimos años y las semanas cotizadas. Este esquema suele ser más favorable, pero también es donde el error del salario bajo tiene mayor impacto.

Es decir, si un trabajador reduce su ingreso en la etapa final, su pensión se verá directamente afectada, sin importar cuántos años haya cotizado antes.

En la Ley 97, el modelo es distinto. La pensión depende de una cuenta individual administrada por una Afore, donde influyen factores como:

• El monto total de las aportaciones
• Los rendimientos generados
• Las comisiones cobradas

No revisar el historial laboral puede provocar pérdidas económicas permanentes al momento del retiro.

Esto lleva a otra pregunta frecuente: ¿qué sistema es más riesgoso? En realidad, ambos pueden resultar desfavorables si no se gestionan correctamente.

En la Ley 73, el riesgo está en descuidar el salario en los últimos años. En la Ley 97, el problema suele ser no ahorrar lo suficiente o no monitorear el desempeño de la Afore.

En ambos casos, el error es el mismo: no tomar decisiones informadas antes del retiro. La idea de que el sistema garantizará automáticamente una pensión suficiente ha generado una cultura de desinformación. Muchos trabajadores no revisan su situación hasta que es demasiado tarde.

En un contexto donde la esperanza de vida es cada vez mayor y los gastos en la vejez aumentan, este descuido puede representar una pérdida de ingresos durante décadas.

La solución existe, pero requiere acción. Revisar el historial laboral, asegurarse de que el salario esté correctamente registrado y entender cómo funciona el régimen de pensión son pasos clave. No hacerlo puede costar miles de pesos cada mes durante el retiro. Hacerlo a tiempo puede marcar una diferencia significativa en la calidad de vida futura.