Modalidad 40 del IMSS: el dato clave para tener una buena pensión que pocos te dicen

Checa este anuncio que hizo el IMSS sobre la Modalidad 40 de pensiones. Fíjate que es lo que debes saber.

Modalidad 40 del IMSS: el dato clave para tener una buena pensión que pocos te dicen

La Modalidad 40 del IMSS es uno de los esquemas más mencionados cuando se habla de mejorar la pensión en México, pero también uno de los más malinterpretados. Muchas personas creen que basta con pagar el monto máximo para asegurar una jubilación elevada, cuando en realidad esa decisión puede convertirse en un grave error financiero si no se analiza correctamente el historial laboral.

Este mecanismo, conocido oficialmente como Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, está dirigido exclusivamente a ex trabajadores que cotizaron bajo la Ley 73 del IMSS. No se trata de un ahorro tradicional ni de una inversión garantizada, sino de una herramienta legal que permite seguir acumulando semanas de cotización y elevar el promedio salarial de los últimos cinco años previos al retiro.

Checa lo que tiene para decir el IMSS.

Por eso, antes de inscribirse, es fundamental conocer el dato clave que pocos mencionan: no todos los perfiles laborales se benefician de la Modalidad 40. Sin una estrategia adecuada, pagar más puede significar un gasto elevado que no se recuperará al momento de pensionarse.

Modalidad 40 del IMSS: esto debes saber para evitar problemas con tu pensión

La Modalidad 40 funciona mejor cuando el trabajador ya cuenta con un respaldo sólido de semanas cotizadas. Especialistas señalan que este esquema se vuelve una inversión patrimonial real a partir de 500 semanas, aunque el escenario óptimo se alcanza con más de 750 semanas acumuladas. Sin este requisito, el impacto de registrar un salario alto en el cálculo final de la pensión se reduce considerablemente.

Este esquema resulta conveniente cuando el trabajador deja de cotizar con un patrón y busca registrar un salario base superior al último reportado ante el IMSS. El motivo es claro: el cálculo de la pensión bajo la Ley 73 toma en cuenta el promedio salarial de los últimos cinco años, lo que permite incrementar de forma significativa el monto final si se cumplen las condiciones adecuadas.

Sin embargo, uno de los puntos más delicados es el costo creciente de la Modalidad 40. Las cuotas no son fijas y aumentarán de 13.347% en 2025 a 14.438% en 2026, con incrementos anuales que continuarán hasta llegar al 18.80% en 2030. Este encarecimiento no es casual, sino consecuencia directa de la reforma al sistema de pensiones publicada en diciembre de 2020, que estableció un aumento gradual en las cuotas del ramo de Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.

En la Continuación Voluntaria, el asegurado debe cubrir tanto la cuota obrera como la patronal, por lo que el ajuste se aplica automáticamente cada enero. Esto exige una mayor solvencia económica y una planeación precisa para evitar comprometer las finanzas personales.

Inscribirse pagando el tope máximo sin contar con la edad mínima o las semanas suficientes puede traducirse en un gasto enorme que no se recuperará de manera proporcional. Muchos descubren demasiado tarde que su historial laboral limita el efecto del aumento salarial, transformando una supuesta estrategia en una carga financiera difícil de sostener.