En Uruguay ya se hacen 350 pagos electrónicos por habitante al año, más del doble que en 2019

Con el uso de efectivo en retroceso, el sistema bancario afina los detalles para la puesta en marcha del marco regulatorio de Finanzas Abiertas.

El uso de billeteras electrónicas y pagos por código QR aceleró el retroceso del efectivo y los cheques en el mercado local.

Uruguay avanza hacia un sistema de Finanzas Abiertas apoyado en un ecosistema de pagos que ya muestra un fuerte nivel de digitalización, según un informe elaborado por Exante a pedido de Urutec, la empresa que opera la infraestructura de pagos y transferencias bancarias del sistema financiero uruguayo.

El reporte muestra que las transferencias instantáneas entre instituciones ya representan más del 70% de las operaciones y que el país realiza 350 operaciones electrónicas por habitante al año, una cifra que se multiplicó 2,5 veces desde 2019, en pleno retroceso del uso del efectivo y avance de la bancarización.

Según el informe, durante el segundo semestre de 2025, 2,8 millones de cuentas distintas realizaron transferencias entre instituciones con un promedio de tres transferencias mensuales por cuenta. Ese crecimiento vino además acompañado de una baja de costos para los usuarios, ya que casi el 90% de las transferencias realizadas por personas físicas son gratuitas, y las comisiones promedio que cobran los bancos por este servicio se redujeron a la mitad desde 2019, según el relevamiento que hizo Urutec entre las instituciones del sistema.

En los últimos tres años, la cantidad de transacciones con tarjeta de débito creció casi 20% anual, las realizadas con tarjeta de crédito lo hicieron a un ritmo de 6% anual, y las efectuadas con dinero electrónico treparon 35% anual, en un contexto en el que el efectivo y los cheques vienen perdiendo peso dentro de la matriz de pagos del país.

Qué es el Sistema de Finanzas Abiertas

El país se prepara ahora para avanzar hacia un Sistema de Finanzas Abiertas (SFA), cuyo anteproyecto de ley remitió el Directorio del Banco Central del Uruguay (BCU) al Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) el 5 de junio pasado, dentro de la Hoja de Ruta del Sistema de Pagos 2026-2030.

El proyecto parte del principio de que los usuarios son propietarios de los datos que generan a través de sus transacciones financieras y podrán autorizar a instituciones registradas a acceder a esa información, o incluso a iniciar pagos en su nombre, mediante interfaces de programación de aplicaciones (API), siempre con un consentimiento previo, expreso e informado y revocable en cualquier momento sin costo.

El anteproyecto prevé además modalidades de acceso gratuitas y remuneradas entre instituciones, prohíbe trasladar cargos específicos a los usuarios por el uso de esas interfaces, y elimina las prácticas de "screen scraping", el acceso no regulado a canales digitales de otras instituciones, en favor de canales autorizados y supervisados por el propio BCU.

Un punto de partida distinto al de la región

El informe de Exante remarca que la iniciativa se plantea en Uruguay sobre un ecosistema de pagos que ya presenta un desarrollo importante, a diferencia de lo que ocurrió en otros países de la región. Casi el 80% de los asalariados privados cobra por medios electrónicos y el acceso a cuentas y tarjetas se ubica por encima del promedio regional, apoyado en políticas de inclusión financiera que el país impulsó de forma temprana.

Según el análisis, Uruguay se ubica en una posición intermedia entre las economías emergentes y las avanzadas en el uso de medios de pago electrónicos: a diferencia de otros países emergentes, que muestran un uso alto de transferencias apoyado en sistemas de tarjetas menos desarrollados, Uruguay ya contaba con una elevada penetración de tarjetas antes de la masificación de las transferencias instantáneas, por lo que el margen para sustituir efectivo resultaba menor.

"Uruguay llega a esta nueva etapa con un ecosistema de pagos que ha evolucionado de forma constante y con una infraestructura en la que la interoperabilidad, la seguridad y la eficiencia son pilares fundamentales. Las Finanzas Abiertas representan una oportunidad para seguir construyendo sobre esa base y ampliar las posibilidades de innovación y desarrollo de nuevos servicios para personas y empresas", señaló Mercedes Steneri, gerenta general de Urutec, a Quatromanos.

El rol de Urutec en la infraestructura de pagos

Urutec gestiona de forma coordinada la infraestructura clave para pagos y transferencias bancarias del sistema financiero uruguayo. Durante 2025, la compañía procesó cerca de 90 millones de transferencias entre 32 instituciones, bancos, emisores de dinero electrónico, empresas de servicios financieros, administradores de crédito, corredores de bolsa y otras entidades reguladas por el BCU, además de sostener estándares de resiliencia tecnológica para la operación del ecosistema.

Entre las iniciativas que impulsó para facilitar los pagos figuran Alias, que permite transferir dinero a partir del número de celular del destinatario, y Toke, para pagos mediante código QR.