El 2022 ha sido desafiante para la mayoría de los sectores de la economía. El sistema financiero se desempeñó en un marco de baja demanda de crédito e inflación alta y persistente. En este contexto se espera que para 2022 los préstamos en pesos al sector privado muestren un crecimiento promedio del 75% interanual (+ $ 3.000 miles de millones). El sector bancario fue quien más asistencia crediticia dio a empresas y personas otorgando el 90% del total de créditos, mientras que los proveedores no financieros de créditos (mutuales, cooperativas y otros) otorgaron el 8% y las fintech el 2%. Además, el sector bancario fue quien cobró menores tasas de interés, con un promedio de TNA del 60% para tarjetas de crédito y préstamos personales, mientras que en el otro extremo las fintech cobraron en promedio el 126% TNA.
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En lo que respecta al sistema de pagos, los bancos continuaron con su proceso de liderazgo e innovación. Según el último informe de inclusión financiera del BCRA, el 95% de la población adulta tiene acceso a una cuenta bancaria para realizar pagos y transferencias y constituir ahorros y/o inversiones. En otras palabras, 34 millones de personas adultas tienen su cuenta en un banco. Desde el comienzo de la pandemia a la actualidad, 6 millones de personas que no tenían una cuenta abrieron una. El acceso universal al sistema financiero es casi un hecho en la Argentina. Sin embargo, se debe trabajar en incrementar el uso y el conocimiento de todos los productos y servicios financieros para lograr una efectiva inclusión financiera; resulta clave para eso eliminar los impuestos distorsivos que recaen sobre los usuarios de servicios financieros y desalentar el uso del dinero en efectivo.
Hacia 2023
Los bancos siguen mostrando robustos niveles de liquidez y solvencia, en niveles históricamente altos. La liquidez amplia en pesos subió al 69% de los depósitos en septiembre de 2022. Los indicadores de solvencia de los bancos más que duplicaron los niveles de exigencias y buenas prácticas internacionales. Los elevados niveles de los indicadores de liquidez y solvencia fueron liderados por los bancos privados, en especial los de capital nacional.
La fortaleza y capacidad del sistema financiero, posiciona a los bancos como una pieza clave para potenciar el crecimiento en 2023. Para eso se requiere que el Estado haga su parte, continuando el proceso de ordenamiento de las cuentas públicas, que lleve el gasto público a niveles compatibles con la reducción de la inflación y la estabilización de las variables macroeconómicas. El ordenamiento de las cuentas públicas incluye la reducción progresiva de los impuestos distorsivos en los tres niveles del gobierno.
Para que los bancos puedan desplegar todo su potencial, además de la estabilidad macroeconómica, se requiere que se continúe con la remoción de una serie de regulaciones que se impusieron durante la pandemia y que limitan la operatoria bancaria. Entre ellas se destacan los topes de tasas de interés activas; hacen que ciertos sectores no puedan ser atendidos por los bancos y deban procurase su financiación en fuentes más caras y menos formales. En forma similar, las tasas mínimas sobre plazos fijos eliminan la competencia entre los bancos y propenden a un acortamiento de los plazos; porque las tasas mínimas que fija el BCRA están por encima de lo que sería el equilibrio de mercado, con lo cual en todos los plazos se ofrece la misma tasa, formando una curva plana en vez de creciente.
Una vez más, el sistema financiero puede ser una herramienta eficaz para potenciar el crecimiento económico. Le corresponde al Estado y a las clases dirigentes generar las condiciones para que el sector privado pueda generar empleo y valor agregado, en un contexto de estabilidad, apertura y competencia.
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