SU DINERO PERSONAL: a la hora de elegir banco para solicitar un préstamo

Comparar tasas y, especialmente, el costo financiero total de un crédito no es una tarea engorrosa. Existe una herramienta tan útil como subutilizada en una web del Banco Central, que se detalla a continuación ante una consulta de un lector de Rosario.

¿Las empresas argentinas cotizan sólo en el mercado local? ¿Existe la posibilidad de invertir en alguna que lo haga en el exterior?

(Marcelo Vernengo, Palermo)



Las empresas argentinas pueden elegir en qué mercados cotizar. Por un motivo que en general se relaciona con los costos, optan por hacerlo sólo a nivel local. Sin embargo, hay algunas (pocas) que además lo hacen en plazas del exterior. El mecanismo para invertir en acciones argentinas en el exterior es a través de ADR (American Depositary Receipt), certificado negociable que otorga derechos sobre la compañía local, pero que cotiza en EE.UU., explicó a Viernes Gustavo Ber, economista del Estudio Ber. Estos ADR son títulos similares a acciones, que oscilan en su precio según el comportamiento del mercado en el que coticen (generalmente Wall Street) y de la evolución de la compañía de la que se trate. Aunque en su mayoría, las más grandes empresas (principalmente bancos, energéticas y telecomunicaciones) cuentan con dicha cotización local y en el exterior, otras compañías no tienen ese doble listado, por lo que el criterio de exposición únicamente a través de los ADR limitaría la selección de firmas así como la diversificación sectorial, agregó Ber. Uno de los títulos que más se miran dentro de los ADR es el de YPF, ya que el volumen que se negocia afuera es superior al que se opera localmente (alrededor del 85 por ciento cotiza en Wall Street).  



Necesito hacerme de fondos por una urgencia familiar y la única opción que tengo es sacar un préstamo personal. ¿En qué banco me conviene?

(Rafael Vico, Rosario)



Prácticamente todas las entidades ofrecen préstamos personales. En general, el banco en el que se posee una cuenta (ya sea en la que se recibe el sueldo u otra) es donde se torna conveniente hacerlo, ya que se debe considerar que algunos obligan a adquirir paquetes con tarjeta de crédito adherido a una cuenta y cobran un costo por ésta. Sin embargo, lo crucial es la tasa de interés de cada uno. Para saber cuál es el que ofrece las más bajas, se puede ingresar en la página www.clientebancario.gov.ar, un sitio del Banco Central, y comparar entre las distintas entidades. Al ingresar a este sitio, se debe seleccionar la opción del menú de la izquierda Compare y decida y, dentro de ésta, Comparar. Se abre una ventana que es la de Régimen de transparencia, y aparecen los distintos productos y servicios que ofrece un banco. Dentro de éstos están los préstamos personales. Una vez en esta opción, elegir los ítems que se van a evaluar (la tasa que cobra cada uno, el mínimo y máximo que otorga cada entidad, y gastos administrativos, entre otros), los bancos que se tomarán en cuenta, y hacer click en Siguiente. Se desplegará un cuadro que mostrará la TNA (tasa nominal anual) cobrada en cada caso, además de otra información relevante, como los gastos administrativos. Desde la entidad monetaria se recuerda que la tasa de interés no es el único dato a tener en cuenta para elegir un préstamo. Al costo de la tasa se suman los gastos adicionales y los seguros, de lo que resulta el costo financiero total (CFT). El CFT es la verdadera carga financiera de un préstamo y es el dato sobre la base del cual deberían compararse las ofertas de las distintas entidades. Además, distingue entre una tasa de interés que se mantenga estable a lo largo del crédito (tasa fija) o una que oscile (variable). En este último caso, el cliente debería conocer cuál será el parámetro para su ajuste, recomienda. Resalta los siguientes puntos que hay que contemplar:

Tenga en cuenta que, si el tomador del préstamo es consumidor final, deberá pagar el IVA sobre los intereses abonados cada mes, lo que seguramente impactará en la cuota.

Si el préstamo contempla la posibilidad de una cancelación anticipada, parcial o total, es conveniente conocer cuál es su costo.

Todas las condiciones informadas por la entidad financiera al momento de ofrecer el préstamo deben figurar en el contrato. Es importante revisarlo minuciosamente, con el fin de evitar firmar cláusulas sobre las que el cliente no tiene conocimiento.

El Banco Central tiene una línea gratuita en la que recibe tanto consultas como reclamos sobre entidades financieras. El número es el 0800 999 6663, y atiende de lunes a viernes de 9 a 16. Otra opción es enviar el reclamo o la duda por mail a [email protected].  



Compramos un departamento con mi exmujer con un crédito hipotecario, pero nos separamos. ¿Cómo corresponde hacer la división?

(Diego N., Microcentro)



Cuando se compra un inmueble con otra persona ambos comparten la titularidad. Por lo tanto, existen distintos caminos a seguir. En ese caso, la pareja tiene dos opciones, teniendo en cuenta que tanto el bien como el crédito les pertenecen a los dos en un cincuenta por ciento para cada uno. Por un lado, se puede vender el bien con la hipoteca, de la que se hará cargo el comprador, y dividir el dinero obtenido de tal venta en mitades para cada uno de ellos. La otra posibilidad es que uno de los cónyuges compre al otro su cincuenta por ciento y se haga cargo del total del saldo del crédito hipotecario, compensando el pago con el crédito que tiene en contra del cónyuge-vendedor por la compraventa en cuestión, explicó Andrea Benchetrit, del estudio Benchetrit y Asociados. Y añadió un ejemplo: Supongamos que el crédito hipotecario es por $ 100.000. Cada uno debe hacerse cargo de la mitad. El que compra el inmueble pasa a ser deudor de todo el crédito, o mejor dicho del 100 por ciento del saldo de ese crédito; pero ese saldo lo compensa con el cincuenta por ciento que quedaría a cargo del cónyuge-vendedor; esto es, que en vez de pagar los $ 100.000 pagaría sólo $ 50.000.

Producción: María Iglesia

@iglesiamaria

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