El dilema está planteado pero el final no es abierto: el cash muere en la última escena. A futuro los billetes serán objetos de museo, pero hoy en la Argentina esto no es así. Porque el cash aún pelea la batalla en la que día a día pierde terreno.
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La transformación del sistema de pagos en los últimos años ha sido fabulosa, pero recién en 2021 y 2022 se han visto en la Argentina los pasos más fundamentales para inclinar la balanza: la cuestión de la acreditación inmediata de las transferencias 3.0 con el QR Interoperable y la sustancial baja de las comisiones en un sistema abierto con unas 300 Fintech ofreciendo alternativas.
La potencia de todo esto es que tanto los bancos como las Fintech dialogan en conjunto (CBU con CVU) y esto ha marcado un hito en el sistema de pagos argentino. Esto no sólo le dio transparencia y credibilidad al sistema, sino que realmente equiparó estos pagos con el uso de cash.
Lo que está pasando actualmente es que el modelo de crecimiento del sistema de pagos cambió y puso en el centro al usuario, que gracias a la transformación digital se ha empoderado muchísimo.
El usuario no sólo puede elegir entre muchas opciones, sino que todas sus transferencias nacionales son gratuitas.
La realidad es que el cash tiene costos directos e indirectos asociados. El uso de billetes representa un alto costo para todo el sistema financiero, desde la compra y mantenimiento de los cajeros automáticos hasta el traslado y manejo de los billetes físicos.
En cuanto a los usuarios, el 85% de la gente opera gratis en cajeros, ya que personas en relación de dependencia, las que cobran planes sociales y jubilados están exentos de comisiones, no así del riesgo que implica llevar dinero por la calle.
En cuanto al dinero digital, el escenario es diverso para las personas, comerciantes y empresas, que pueden utilizar el mismo sistema, pero con costos variables. Un ejemplo de ello es que los comerciantes pagan comisiones, pero el comprador no.
A grandes trazos, los montos menores a 50.000 con QR interoperable pesos no pagan comisiones y se transfieren con un click. La intención es que las transacciones diarias cuenten con la misma facilidad que el uso del billete.
Sin embargo, el billete aún resiste, principalmente en determinadas franjas etarias y es también una foto de la exclusión financiera de muchos sectores de la sociedad.
Lamentablemente también es fruto de un contexto atípico del mercado de cambios, donde hasta los turistas llegan al mostrador con montañas de pesos para pagar las estadías.
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