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Los bancos y otras instituciones de servicios financieros han utilizado el enfoque basado en el riesgo para gestionar los desafíos de los requisitos de debida diligencia y de "Know your Customer" (KYC, conocer a su cliente).
El enfoque basado en el riesgo permite a los bancos identificar qué clientes presentan riesgos de delitos financieros para aplicar niveles de debida diligencia proporcional a los riesgos identificados. El enfoque no destaca que los bancos realicen cierto nivel de diligencia debida en todos sus clientes, pero guía a las instituciones a asignar los recursos de manera apropiada.
Como parte del enfoque basado en el riesgo, los bancos construyen un algoritmo basado en variables para poder asignar un nivel de riesgo para cada cliente. Las variables exactas variarán según el tipo de cliente (personas físicas vs. personas jurídicas) y los productos bancarios que se están considerando.
Sin embargo, las variables comunes incluyen el nivel de exposición política del cliente (PEPs), la fuente de riqueza y los riesgos percibidos de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo asociados con la geografía del cliente. En el caso de personas jurídicas, la complejidad de la estructura de propiedad y la exposición a los vehículos de inversión offshore pueden un nivel de riesgo más elevado.
Una encuesta anual realizada por Thomson Reuters sobre los desafíos que enfrentan los bancos y sus clientes en términos del proceso KYC, muestra cuatro tendencias principales:
1) A pesar del aumento de la regulación, las sanciones y las medidas coercitivas, los bancos consideran que una cultura general de falta de cumplimiento es un desafío principal. Esto incluye la falta de patrocinio ejecutivo e inversiones y también una falta de comprensión por parte de los clientes sobre los requisitos de KYC.
2) Los bancos mencionaron los desafíos relacionados con los recursos y el creciente costo del cumplimiento como otro desafío principal. En promedio, las instituciones globales notaron una tendencia al alza en términos de las necesidades de personal dedicado al KYC y debida diligencia para gestionar los mayores requisitos de los reguladores. Además, a medida que los bancos crecen, incorporan más clientes y con requisitos más estrictos para supervisar las relaciones existentes con los clientes, se genera una mayor necesidad de recursos.
3) Los propios clientes de los bancos, aquellos que pasan por el proceso de KYC, también notaron mayores frustraciones en términos de falta de estandarización en la industria. Los clientes corporativos con múltiples relaciones bancarias notan que los bancos requieren diferentes documentos, etc. Los recursos requeridos por los clientes para administrar el proceso de KYC con sus bancos están resultando en un impacto negativo en términos de satisfacción con los bancos. Algunas compañías hasta notaron que habían terminado relaciones bancarias por mala experiencia con el proceso de KYC.
4) Las ineficiencias operativas y la falta de un modelo escalable también ocuparon un lugar destacado en la encuesta. La falta de acceso a la información debido a la falta de transparencia en muchos países hace que el proceso de recopilación de información sea más manual y lleve más tiempo.
Los reguladores internacionales también están poniendo énfasis adicional en el monitoreo continuo. Se espera que los bancos tengan procesos establecidos para identificar cambios en el perfil de riesgo de sus clientes y tengan sistemas para actualizar retroactivamente los niveles de debida diligencia. Un cambio en el perfil "PEP" de un cliente, por ejemplo, debería desencadenar un proceso donde el banco aplique diligencia debida adicional, incluso si el cliente había sido previamente abordado.
Dos tendencias que probablemente presenten desafíos adicionales para los bancos en los próximos 12-16 meses incluyen mayores requisitos en términos de identificación y verificación de la fuente de riqueza de personas físicas. Esto es especialmente significativo en la Banca Privada, donde el proceso de KYC no sólo debe validar las fuentes de riqueza reveladas por un cliente, pero también tiene como objetivo identificar las fuentes no divulgadas.
Los bancos deben permanecer cautelosos de aceptar depósitos de clientes derivados de medios ilícitos o ilegales. Desde el punto de vista corporativo, las nuevas reglamentaciones en Europa y los Estados Unidos están poniendo mayor énfasis en la identificación de los beneficiarios finales (UBOs). Escándalos recientes como los Panama Papers y los Paradise Papers han resaltado los desafíos en el desenvolvimiento de las estructuras corporativas debido a la falta de información disponible públicamente en todo el mundo.
(*) Líder global de proposición para servicios administrados del riesgo de Thomson Reuters.
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