El inversor de plazo fijo debe manejar las nuevas modalidades que hoy se ofrecen porque allí va a conseguir mejor tasa y alternativas para no tener tan inmovilizado el dinero. Para algunos ahorristas estas características pueden ser más atractivas que el plazo fijo clásico.
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La idea es que el inversor deposite a más largo plazo, pero con alternativas para sacar su dinero antes. En todas estas variantes, hay que tener presentes las exigencias de cada banco. Todos piden que el cliente abra una cuenta corriente o caja de ahorro, para invertir en estas variantes. La mayoría de los bancos pide como mínimo para esta opción alrededor de $ 5.000, pero hay excepciones como Banco Itaú, Galicia o BBVA Banco Francés, que exigen $ 1.000.
Estas son las principales alternativas para el ahorrista:
Plazo fijo indexado por costo de vida: no es atractivo salvo que Ud. quiera mantener el valor de su ahorro pero no ganar sobre él porque hay que inmovilizar el dinero un año y se paga apenas entre 0,20% y 0,30% sobre la inflación. Es usable en consignaciones judiciales.
Plazo fijo precancelable: esta colocación debe hacerse a un mínimo de 180 días, pero tiene el atractivo de que el cliente puede retirar el dinero a partir de los 30 días. Si la colocación fue hecha a 365 días, no puede retirar el ahorro antes de los 90 días. Las tasas son de alrededor de 9% anual, como paga el Río. El Galicia paga 9,50% y el Francés, 9,66%. Como se ve las tasas son muy similares, salvo alguna franja de bancos que paga menos entre 6% y 7%. Si la colocación se hace a un año hay que hablar de tasas de alrededor de 10%.
Hay una penalización que va de 0,30% a 0,40% mensual si se retira el dinero antes del vencimiento. Veamos un ejemplo. Si Ud. invirtió en PF precancelable a 9,50% anual la suma de $ 30.000 y retira a los 7 meses en lugar de ganar un interés de $ 32.850, gana $ 32.250. Perdería aproximadamente 600 pesos.
Plazo fijo con pago mensual de intereses: esta colocación se hace a un mínimo de 180 días, pero el ahorrista cada 30 días puede retirar los intereses, lo que mejora la tasa efectiva que se paga. Las tasas son similares a las del plazo fijo precancelable.
Plazo fijo de interés variable: es una colocación a un plazo mínimo de 180 días, pero la tasa de interés que se paga es variable. En otras palabras, el ahorrista cobra la tasa que rige en el mercado el día del vencimiento de su plazo fijo. Esta tasa, por lo general, es la de 30 días de la encuesta del Banco Central más una sobretasa que varía en cada entidad. Por caso el Banco Nación paga un punto sobre la tasa de encuesta del Central. Esta tasa surge diariamente del promedio que pagan los bancos en los distintos plazos. A valores de hoy está alrededor de 8,25% anual. Pero hay que tener en cuenta que esta tasa no es la que cobrará al vencimiento, sino la que rija en ese momento. La tasa de la encuesta está oscilando mucho últimamente. En un día puede subir o bajar un punto. La idea de este plazo fijo es que el inversor capture las futuras alzas de tasas. La tendencia del mercado indica que la tasa va a subir gradualmente. Le conviene invertir a fines de julio y enero de cada año. ¿Por qué? Porque rige la tasa de un mes atrás y en finales de junioy diciembre los bancos pagan más tasa porque necesitan más dinero: las empresas retiran mucho de sus cuentas corrientes para pagar el medio aguinaldo respectivo.
Por lo mismo, ya que esta nota es para ahorristas comunes sin asesores, no le conviene ir a plazo fijo a comienzos de enero o febrero cuando los bancos ya no están tan necesitados de dinero. Claro es, a su vez, cuando Ud. tiene más dinero por cobros de fin de año y medio aguinaldo.
Plazo fijo adelantado o en especie: algunos bancos por sumas importantes pagan los intereses por adelantado con notebooks, cámaras digitales, pantallas de cuarzo líquido, plasma, televisores, equipos de audio, etc. Los rendimientos, si se compara el valor del equipo que se recibe con la tasa de mercado, son superiores. Pero este producto es de montos mínimos de $ 50 mil a plazos no inferiores a 180 días. El Itaú y el Galicia son los que más opciones manejan en este segmento. El Banco Francés mantuvo hasta hace poco esta modalidad y ahora está relanzando el plazo fijo con nuevos productos acompañando la tasa de interés. Hubo entidades que en su momento daban un auto por depósitos con montos importantes a plazos más largos.
