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SU DINERO PERSONAL: las cuotas que me separan de un 0 Km
“Quiero comprarme un auto 0 Km, pero como sólo tengo una parte del dinero, requiero información sobre planes de pago. Mi intención es tener el coche lo antes posible ¿Qué modalidad me conviene y qué características tiene cada una?” (Manuel Monteverde, Caballito)
El plan de ahorro no es el ideal si se necesita tener el auto rápidamente. Cada empresa y marca tienen su propio plan. Pero, en definitiva, se trata de una serie de suscriptores que, entre ellos, forman un grupo que duplica en miembros la cantidad de cuotas para cubrir el monto de dos vehículos cada mes. Al contar con estos cuotapartistas, se asigna una de las unidades por sorteo y la otra por licitación.
Eso sí, las cuotas generalmente son móviles, por lo que si aumenta el valor del auto, aumenta el pago de la cuota mensual. No obstante, el incremento en el precio del vehículo se seguirá dividiendo entre los 84 cuotapartistas. Una vez adjudicado el bien, de ser necesario, se puede cambiar el modelo y pagar una diferencia.
Para Martín Saunier, gerente de Estadísticas y Mercado de la Asociación de Concesionarios Automotores (ACARA), hoy la mejor alternativa para tener el auto propio al instante y bajo la mejor financiación es a través del plan Pro.Cre.Auto.
¿Cuáles son las características tan atractivas del Pro.Cre.Auto? Se trata de créditos blandos otorgados por el Gobierno nacional. Primero se rige por tasas preferenciales, con plazos de 60 meses y con una financiación de hasta el 90% del valor del auto o un máximo de 120 mil pesos. Puede cubrir desde autos chicos que parten desde los 100 mil pesos a los 135 mil pesos, autos medianos que oscilan entre 150 mil pesos y 190 mil pesos y los considerados de trabajo y alta gama, de entre 220 mil pesos y 290 mil pesos.
En el caso de este plan, el crédito se toma a través del Banco Nación, a una tasa anual del 17% para clientes de la entidad y del 19% para no clientes.
Un gerente de Peugeot consultado por Viernes aseguró que, si bien el plan es realmente muy bueno, las tasas son fijas los primeros tres años y nada asegura que se mantengan en esos valores en los años subsiguientes.
La primera etapa del Pro.Cre.Auto ya finalizó, pero la ministra de Industria, Débora Giorgi, anunció ayer la segunda fase del plan oficial para la compra de autos, en el que participan cinco terminales. Si bien admitió que habrá subas de entre el 5 y el 7,5 por ciento en los precios de las coches, se mantendrá el financiamiento del 90% de la unidad con tope de 120 mil pesos.
La tasa de interés subsidiada en 4 puntos por Industria seguirá siendo del 17% para clientes del Banco Nación y el 19% para público en general. De esa manera, el costo financiero total que pagarán los consumidores por obtener el crédito oscila entre el 25,95% y el 29,02%.
La tercera posibilidad es adquirir un crédito prendario; en ese caso, la deuda se contrae con un banco. La principal ventaja radica en que se puede contar con el automóvil en el momento.
Se trata de un contrato de financiamiento mediante el cual una entidad financiera facilita a un cliente una determinada cantidad de dinero equivalente a un porcentaje del valor de un bien mueble que se entrega en garantía, en este caso el automóvil.
El crédito prendario puede financiar entre un 50 y un 75 por ciento del valor del vehículo, según la entidad crediticia. Si se adquiere este préstamo, se paga una tasa nominal anual (TNA) que variará de acuerdo con el plazo del crédito y del banco. En el momento de la compra se debe pagar un monto que oscila entre un 15 y un 40 por ciento del valor total, dependiendo a través de qué banco o concesionaria se consiga la financiación.
Es necesario recalcar que al plan que se elija se le deben sumar además gastos extra de otorgamientos del vehículo, formularios, traslado del auto e impuestos, cuyo costo difiere dependiendo de cada provincia.
Todos conocen a Warren Buffett, uno de los hombres más ricos del mundo, que hizo su fortuna comprando y vendiendo acciones. Buffet, de 84 años, le aconsejó hace pocos meses a su mujer cómo gestionar su patrimonio cuando él muera. ¿Qué le recomendó? Que invierta el 10% del efectivo que herede en deuda de corta duración y el otro 90% en un ETF (Exchanged Traded Funds, por sus siglas en inglés) que replique el S&P 500, un índice compuesto por las 500 empresas norteamericanas de mayor capitalización y presencia en el mercado.
Para quien quiera seguir la recomendación de Buffett, primero debe entender el concepto de ETF. Se trata de fondos cuyas participaciones son negociadas en el mercado de valores como si fueran acciones. Son como fondos de inversión, pero que replican la evolución de un determinado índice de referencia. Es, definitivamente, una buena manera de diversificar las inversiones, sin la necesidad de contar con demasiado dinero.
Un ejemplo para aclarar de qué se trata: si uno quiere invertir en oro y no puede comprarlo directamente por su alto costo, el ETF lo que hace es juntar acciones de varias empresas que produzcan oro. Entonces, cuando uno compra ETF, indirectamente está comprando oro. De esta manera, si el oro sube, también lo hace el precio de las acciones de esas empresas.
Pero no toda operación es fácil de realizar en momentos donde en la Argentina hay grandes restricciones para el giro de divisas al exterior. La inversión en fondos cotizados es una alternativa para quien ya cuenta con dinero en Estados Unidos. O si no, se puede apostar al contado "con liqui", una operación que permite generar divisas. Con esto, lo que se hace es una operatoria bursátil mediante la cual una persona o empresa transfiere fondos desde y hacia el extranjero a través del Mercado de Valores. Una vez "fondeado", el cliente puede comprar acciones.
La otra alternativa radica en que, si ya se tienen dólares declarados en el exterior, es posible operar directamente, y de manera legal, con brokers norteamericanos para comprar los ETF.
El resultado final puede ser bueno o malo, dependiendo del índice que se compre. Por eso, antes de cualquier adquisición se debe estudiar quién es el emisor del ETF, saber cuál es la liquidez de ese fondo y analizar la comisión que cobra por armarse y desarmarse.
En el mercado existen fondos cotizados de todos los tamaños y colores. A continuación, algunos ejemplos:
•ETF Índices: son aquellos que siguen un determinado índice como el Dow Jones, NASDAQ, Russell 2000, etcétera.
• ETF accionario: están compuestos por una diversidad de acciones que pueden estar orientadas a diferentes estilos de inversión comomoderado o agresivo, en empresas pequeñas o grandes, etcétera.
• ETF sectorial: acuerdo con un sector en particular como el financiero, bienes raíces, tecnología, etcétera.
• ETF internacional: permite tener participación en empresas extranjeras ya sea a nivel regional o por país.
• ETF commodities: se concentran específicamente en commodities como oro, plata, cobre, productos agropecuarios, petróleo, etcétera.
@AndyGlikman
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"Me recomiendan invertir en fondos cotizados. No tengo experiencia en este ámbito, por lo que quisiera saber si es aconsejable y qué operación se hace para apostar a este instrumento". (Mara Talledo, Balvanera)