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SU DINERO PERSONAL: “¿Un préstamo personal con tasa del 65%?”
En esta edición, Viernes comienza a responder consultas de los lectores sobre diferentes posibilidades de inversión, desde las que están más a mano hasta las más específicas. La sección Su Dinero Personal apelará a especialistas clave para despejar dudas sobre el destino de los ahorros personales.
Es importante distinguir tres grandes grupos de créditos: los hipotecarios, los prendarios y los personales. Por los primeros se paga una tasa menor en comparación con los otros dos, precisamente por tener un bien (como es una propiedad inmueble) como garantía del préstamo. Le siguen los prendarios, de un costo intermedio, ya que el bien subyacente es mueble (un auto, por ejemplo). Y, por último, los más onerosos son los personales, aunque son los que menos trámites llevan para obtenerlos.
En la medida en que sean gastos postergables o que puedan encontrar otra forma de ser financiados recomendaría no tomar préstamos personales, teniendo en cuenta que el costo financiero total resulta muy elevado en general, más allá de que puede variar según el banco y las condiciones de otorgamiento. No son una buena opción actualmente, sintetizó Eric Ritondale, economista de Econviews.
¿Qué chances reales hay de que haya un 'corralito' como en 2001? (Patricio Mansilla, Tribunales.)
La situación es bien diferente a la de entonces. El primer punto a tener en cuenta es que ahora, al haber un monto reducido de depósitos en dólares, el riesgo de descalce de moneda es ínfimo.Ramiro Castiñeira, de Econométrica, recuerda que en 2001 los depósitos en dólares del sector privado en moneda extranjera sumaban u$s 47.000 millones, mientras que las reservas internacionales del BCRA no llegaban a u$s 20.000 millones. Es decir, ante una corrida el BCRA no podría hacerle frente, por lo que finalmente impusieron el 'corralito' para evitar que vacíen el BCRA. En ese sentido, señala que la foto hoy es diametralmente opuesta: en 2013 los depósitos en dólares del sector privado llegan a u$s 7.300 millones, mientras que las reservas del BCRA suman poco más de u$s 38.000 millones. Los números muestran que el BCRA está en condiciones de afrontar cualquier corrida de depósitos privados en moneda extranjera, por lo que el 'corralito' no es un escenario que se baraje. Más aún, los depósitos del sector privado en moneda extranjera antes del 'corralito' explicaban más de la mitad de total de los depósitos privados, actualmente no llega al 6% del total. En suma, no sólo no hay riesgo a 'corralito' (tiro de gracia de la convertibilidad), sino que tampoco hay riesgo de corrida contra los bancos, por el simple hecho de que están apestados de pesos, hacen su negocios en pesos, y no le deben dólares a casi nadie. El sistema financiero renace sólido desde las cenizas de 2001.
¿Qué opciones hay y cómo se hace para invertir 'en futuro'? (Matilde Zapata, ciudad de Mendoza.)
Suena un poco como ciencia ficción invertir en futuro, pero es algo concreto. Se trata de fijar con meses o semanas de anticipación cuánto costará determinado activo, como puede ser el valor de la soja, del dólar o de alguna acción, por ejemplo. De esta manera, se pacta hoy entre vendedor y comprador el valor de estos bienes, con una fecha determinada. Para los pequeños ahorristas, los futuros y las opciones cobran relevancia cuando se utilizan como complemento de otros instrumentos financieros, señaló Javier Marcus, gerente de Desarrollo del Mercado a Término de Rosario, Rofex, la principal plaza donde se negocian hoy este tipo de operaciones. Por ejemplo, la compra de bonos provinciales ´dollar linked´ en conjunto con la venta de futuros de dólar brinda tasas superiores al 23%, recomendó.
Además, agregó que otra alternativa es comprar un cheque de pago diferido y opciones (ver glosario). El cheque se compra con descuento (a un valor menor presente que el que tendrá en un futuro próximo) y con ese dinero se adquieren opciones de oro o soja. Entonces si esas commodities (materias primas) suben, el ahorrista puede ganar tasas muy interesantes e ilimitadas, y si las commodities bajan, tiene el capital garantizado con el cheque.
Para poder concretar algún tipo de estas operaciones es necesario abrir una cuenta con algún agente de Bolsa. Para ver el listado completo de los que existen hoy en el mercado, y cuánto cobran por operar (generalmente un porcentaje de menos de 1% por operación) se puede acceder desde www.cnv.gob.ar, en el Régimen de transparencia, y luego elegir Comisiones agentes. Este agente además puede explicar cómo operar y muchos pueden bonificar las comisiones por realizar las operaciones de contado y futuros en conjunto.
