Cómo funcionan los planes de retiro con respaldo en inversiones financieras

Entre los beneficios de un seguro de retiro, la garantización de una rentabilidad mínima para hacerle frente a la inflación. Una manera distinta de pertenecer al sistema jubilatorio.

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Ante una jubilación mínima que llegará a $124.000 en septiembre (compuesta por un bono y el último incremento del Salario, Mínimo, Vital y Móvil), el plan de retiro se vende como una herramienta financiera que promueve una independencia económica y una mejor calidad de vida. Entre sus beneficios, el principal es contar con otro flujo de ingresos económicos cuando ya no se trabaja.

Si bien el monto puede ser mayor debido a los años aportados, el rubro en el que se haya trabajado y el sueldo percibido, el haber básico que otorga el sistema jubilatorio en Argentina apenas cubre las necesidades básicas, si se tiene en cuenta el índice de inflación interanual de julio, que fue del 113,4%. Por esto, el ahorro temprano para el retiro te permitirá gozar de una pensión más alta en el futuro.

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Tanto bancos como consultoras y aseguradoras ofrecen los llamados fondos de retiro, que en promedio ofrecen un X% de rendimiento anual. Según indican desde el sector, cuanta mayor antelación haya para planificar una jubilación, mejor será la salud financiera después de la etapa laboral. Cabe destacar que la rentabilidad que ofrece la empresa varía en base a la composición de cada plan.

Entre los gastos más recurrentes que tienen los adultos mayores, se encuentran los medicamentos y el alquiler.

Qué es un plan de retiro y qué opciones hay en Argentina

Se trata de un plan de ahorro voluntario que se contrata con una compañía de seguros. En este caso, el asegurado elige el aporte que desea hacer y la periodicidad, así como también tiene la posibilidad de hacer contribuciones extraordinarias cuando lo desee, por ejemplo al cobrar un aguinaldo.

El contrato se puede hacer en pesos o en dólares, teniendo en cuenta con esta última se toma el valor oficial (sin ningún impuesto ni restricciones de monto), pudiendo así dolarizarse.

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Los aportes se invierten en un portfolio en el mercado de capitales que son supervisados por la Superintendencia de Seguros de la Nación y la Comisión Nacional de Valores, generando así un rentabilidad por el efecto de la capitalización. En el caso de los pesos, algunos planes ofrecen índices de actualización o la opción de reunirse con el asesor que armaron el plan semestralmente para ajustar. En los dólares, en cambio, se ajusta automáticamente con la variación del tipo de cambio oficial.

Para Alejandro Pisano, director de Startup Group Consultores en Seguros, los argentinos eligen este tipo de herramienta para disfrutar de la etapa pasiva. En esta línea, asegura que 2 de cada 10 hombres y 1 de cada 10 mujeres llegan a la edad jubilatoria con aportes requeridos, lo que los obliga a seguir trabajando.

"El plan es muy flexible, permite aumentar o disminuir el aporte, incluso suspenderlo si en algún momento de la vida estamos imposibilitados de continuar con el mismo", dice. Y agrega: "Uno de sus beneficios es la operación continua de los fondos, dando rentabilidad aunque no reciba nuevos ingresos".

Para el consultor, el acceso es sencillo: "Desde los 18 años podés elegir el monto mensual, por ejemplo, $5.000 o u$s50. En caso de no estar bancarizado, podés buscar un tercero que lo haga por vos, ya sea un hijo, hermano o cónyuge". A esta etapa se la llama activa, donde solo se aporta hasta la edad elegida, lo cual no es necesario quedarse hasta dichas edades, pudiendo si lo desea finalizar el contrato en cualquier momento.

Luego, se da inicio a la etapa pasiva, donde se recibe mensualmente la renta o jubilación privada, fruto del monto invertido durante la vigencia del contrato y la rentabilidad que obtuvo la compañía con las inversiones.

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"Para reflexionar, en una Argentina que históricamente fue imprevisible, lo mejor que nos puede pasar es planificar un ingreso previsible para nuestra jubilación", cierra Pisano.

A qué edad te jubilas en Argentina

Según el sistema que regula el Estado, las mujeres se jubilan a los 60 años, mientras que los hombres a los 65. Ambos deben contar con un mínimo de 30 años de aportes, ya sea a través de un trabajo en relación de dependiencia o por el monotributo.

Consejos para elegir un seguro de retiro

1. Elegir una compañía reconocida, sólida patrimonial y financieramente
2. Contactar a un profesional especializado en la materia que haga un análisis de necesidades de la persona y su contexto para que el plan contratado sea el correcto
3. Tener claridad del importe que se va a destinar por mes, en que moneda se va a hacer, cuál es el objetivo por el que desea ahorrar y finalmente el tiempo que se necesita para lograrlo

Inversiones para tener un retiro anticipado

Melina Di Napoli, Analista de Productos de Wealth Management en Balanz Capital, destacó en primer lugar los objetivos que se deben tener en cuenta llegada la edad. Entre ellos:

1. Definir cuánto dinero la persona necesitaría mensualmente incluyendo gastos de vivienda, alimentación, salud y ocio
2. De cuanto tiempo dispone; cuanto antes comience a separar dinero, mejor provecho podrá sacarse del interés compuesto. Esto implica capacitarse financieramente a una edad temprana (entre 20 y 30 años) y mantener una disciplina de ahorro mensual como porcentaje fijo de los ingresos
3. Por último, no debe perderse de vista la diversificación de las inversiones en acciones, bonos, real state, entre otras opciones. Esto contribuirá a disminuir los riesgos.

Según Di Napoli, sisuponemos que una persona comienza con un capital de u$s10.000 y durante los siguientes 40 años logra ahorrar u$s3.000 cada año (en promedio u$s250 por mes) que invierte a una tasa del 6% anual -siendo esta una cifra conservadora si se tiene en cuenta el retorno promedio histórico del S&P 500 del 7% anual en términos reales-, al momento de su retiro tendrá aproximadamente u$s590.000 que, aunque dejara de invertir, alcanzarían para retirar u$s2.400 mensuales durante 20 años.

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"Un portafolio conformado por 60% renta fija y 40% acciones es una distribución apropiada", asegura. Y agrega: "Es una estrategia muy popular en el mercado internacional y su asignación se basa en la idea de que las acciones tienen mayor potencial al alza en el largo plazo, con gran volatilidad".

Por su parte, los bonos suelen tener precios más estables y pagos de renta con frecuencia, pudiendo conocer el flujo a cobrar al momento de la compra de los títulos.

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Ante el contexto inflacionario, sugieren darle una mayor preponderancia a la renta fija (un portafolio 70% bonos y 30% acciones, por ejemplo) puesto que las altas tasas de interés en el mundo resultan atractivas. Actualmente, un bono del Tesoro de Estados Unidos, típicamente conocidos como “activos libres de riesgo”, tiene un rendimiento de 5.5% en dólares en el plazo de un año.

Asimismo, si se tienen en cuenta los bonos latinoamericanos, se pueden encontrar alternativas de mayor rendimiento como Mercado Libre 2026 con un rendimiento de 6,5% anual. Más aún, para quienes busquen invertir en empresas argentinas, un bono de YPF con vencimiento en 2026 otorga un rendimiento del 10% anual en dólares.

"Es importante mantener la práctica de invertir los ahorros buscando generar un rendimiento anual standard para obtener un capital extra que ayudará a las personas a cumplir ciertas expectativas", suma Melina, y cierra al decir que "si no se invierte, ese dinero no genera rendimientos y desperdicia el costo de oportunidad de tener mayor cantidad de ahorros para un bienestar económico mayor en un futuro".