Tarjetas de crédito: ¿qué es el pago mínimo y por qué conviene evitarlo?

El mínimo de la tarjeta no es siempre un porcentaje fijo. Suele conformarse por alrededor del 5% del saldo de deuda y la totalidad de todos los gastos no financiables, que dependen de las compras que haya realizado el cliente.

Tarjeta de crédito.

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Las tarjetas de crédito son un instrumento de pago que debe ser gestionado en una entidad financiera o en una empresa emisora de tarjetas de crédito y será otorgado al solicitante si cumple con los requisitos exigidos, según explica el Banco Central (BCRA).

La entidad le brindará un monto de crédito por el que podrá operar y estará relacionado a los ingresos del solicitante. A diferencia de la tarjeta de débito, los fondos a utilizar no deben estar depositados previamente, sino que a medida que se vaya utilizando para retirar efectivo o realizar pagos se ira generando automáticamente una deuda. Generalmente esta deuda se debe cancelar mensualmente, para lo cual la entidad envía un resumen con todas las transacciones realizadas, la fecha de vencimiento y el monto adeudado.

Este importe puede ser cancelado total o parcialmente -pago mínimo- y la deuda pendiente acumulará intereses. Una ventaja que otorgan las tarjetas de crédito es la posibilidad de pagar compras a plazos (cuotas).

¿Qué es el pago mínimo?

El mínimo de la tarjeta no es siempre un porcentaje fijo. Suele conformarse por alrededor del 5% del saldo de deuda y la totalidad de todos los gastos no financiables, que dependen de las compras que haya realizado el cliente.

Como el monto mínimo es mayoritariamente intereses, impuestos y comisiones, pagar sólo eso cada 30 días no hace descender la deuda original. Entonces, a los intereses compensatorios (por no abonar el resumen completo) se le suman los intereses punitorios (por abonar luego del vencimiento).

En febrero de este 2020, el Banco Central dispuso bajar la tasa nominal anual (TNA) a 55% desde los 131% promedio en los que se encontraba. Eso hizo descender el Costo Financiero Total, pero la deuda sigue siendo onerosa y el monto puede hasta duplicarse en un año si sólo se paga el mínimo.

¿Existen tasas de interés máximas para las tarjetas de crédito?

Sí. Para los intereses compensatorios, la tasa no podrá superar en más del 25% a las tasas de interés que el banco haya aplicado, durante el mes inmediato anterior, en las operaciones de préstamos personales sin garantías reales. Para los Intereses punitorios, la tasa de interés punitorio no podrá superar en más del 50% a la tasa de interés compensatorio que el banco aplique por la financiación de saldos de tarjetas de crédito.

¿Cuál es la tasa máxima de interés que me pueden cobrar por financiar el saldo de mi tarjeta de crédito, que no fue emitida por un banco?

La tasa máxima de interés para las financiaciones de saldos de tarjeta de crédito, no puede supe superar el 25% de la que publica mensualmente este Banco central de la República Argentina, para operaciones de préstamos personales de mercado abierto, que podés encontrar haciendo click acá.

¿Qué pautas analizar al momento de gestionar y utilizar una tarjeta de crédito?

A través de las entidades financieras, que son el canal habitual de distribución de billetes y monedas.

Para elegir una tarjeta de crédito tener en cuenta:

• la tasa de interés compensatoria que cobran las emisoras, los cargos asociados a su utilización y si la tarjeta a emitir será para uso nacional o internacional (es decir, si puede usarse en otro país).
• Dentro de los costos relacionados a la utilización del producto, se incluyen seguros de vida sobre los saldos financiados, gastos administrativos, gastos de renovación de la tarjeta y comisiones que se cobran por el retiro de dinero en efectivo, además del IVA sobre los intereses compensatorios.
• Por tratarse de un producto crediticio, hay un límite de compra (que puede variar temporalmente solicitándolo), un límite de extracción en efectivo y un límite de financiación en cuotas. Estos límites dependen de la política crediticia de cada banco y de la calificación crediticia del cliente.
• Otros aspectos a considerar son: la tasa de interés compensatoria por financiar sus compras, la tasa de interés punitoria por no efectuar el pago mínimo que indica el resumen mensual, el monto de ese pago mínimo y las comisiones cobradas por superar el límite de compra (determinado en función del nivel de ingresos). Además, es relevante conocer los requisitos para la contratación de la tarjeta (nivel de ingresos, edad máxima)
• Se aconseja analizar la necesidad de tener varias tarjetas de crédito dado que generan gastos fijos
• Al comprar con la tarjeta, se recomienda tener en cuenta la capacidad de pago que se tiene en las sucesivas cuotas
• Conocer las promociones que ofrecen las tarjetas, las categorías o productos que suelen estar incluidos en ellas, para saber si de adaptan al perfil de consumo y son las más convenientes.
• Al momento de hacer una compra, la transacción debe hacerse dónde se pueda ver, para evitar cualquier uso con el que no estemos de acuerdo. También es aconsejable guardar los tickets de compra para confrontarlos con el estado de la cuenta.
• Para mantener segura la clave de identificación personal, es aconsejable memorízala. Tenerla guardada por escrito puede ser peligroso para la seguridad de la cuenta. Además, elegir una clave difícil de adivinar.
• No es aconsejable pagar solo el pago mínimo del saldo de la tarjeta. La acumulación de saldo genera intereses mayores en el futuro.