Por qué Argentina tiene el menor nivel de bancarización de la región

Un informe del Banco Mundial del 2020 registra a la Argentina como el país donde los préstamos que otorga el sector privado representan apenas el 8% del PBI nacional. ¿Qué avances hubo en 2022?

Argentina es el país de la región con menor nivel de bancarización, medido como volumen de préstamos y depósitos bancarios al sector privado con relación a su Producto Bruto Interno (PBI).

Así lo afirmaron los datos del Banco Mundial al 2020. Según el informe, los préstamos que otorga el sector privado representan apenas el 8% del PBI nacional, por debajo del proemdio en la región. Un bajo grado de bancarización "significa menor crédito para las empresas y personas, lo que a su vez limita la capacidad de inversión y consumo de la sociedad, todo lo cual lleva a menor crecimiento económico y empleo”, advirtió la Asociación de Bancos Argentinos (ADEBA) en su último informe.

Cuáles son las causas

Según ADEBA, el bajo nivel de bancarización de los últimos 20 años se explica en gran medida por la alta presión impositiva sobre los usuarios de los servicios bancarios, a lo que hay que sumarle la pérdida de valor del peso argentino, convirtiéndolo a esos dos factores en los responsables del triste nivel de bancarización.

El documento advierte que las empresas y personas que usan el sistema financiero están sujetos a una carga impositiva, nacional, provincial y municipal, que no tiene comparación en la región. Además, “la mayoría de los impuestos son “malos impuestos” que generan distorsiones y “efecto cascada sobre la actividad económica”.

Entre los impuestos que afectan a los usuarios financieros se destacan:

• Impuestos sobre créditos y débitos bancarios, conocido como impuesto al cheque
• Impuestos sobre los ingresos brutos por las operaciones de créditos
• Impuestos a los ingresos por servicios prestados
• Impuestos a los ingresos sobre los instrumentos de liquidez del BCRA
• Impuesto de sellos sobre tarjetas y otras operaciones financieras
• Tasas municipales por sucursales
• Tasas municipales por cajeros automáticos y terminales de autoservicio

Asimismo, aparte de los impuestos, hay retenciones y percepciones de IVA, Ganancias e IIBB sobre las operaciones de pagos, que en la práctica constituyen mayor carga impositiva y desalientan el uso de los servicios financieros.

Para la asociación que nuclea a los bancos de capitales nacionales del país, estas cargas e impuestos encarecen las operaciones de créditos y de pagos que realizan los usuarios bancarios y reducen los ingresos recibidos por los depositantes. “Todos los impuestos distorsivos, tales como ICD, IIBB, Tasas municipales desproporcionadas, terminan siendo pagados por los usuarios del sistema financiero”, adviertió ADEBA.

Qué dicen los datos del 2022

Según el Informe de Inclusión Financiera del primer semestre de 2022 del Banco Central (BCRA), hubo avances en la materia. Estos son los datos más importantes:

• La tenencia de cuentas se acercó a la cobertura total de la población adulta / En el primer semestre de 2022 se sumaron 1,3 millones de personas humanas a la titularidad de cuentas, a la que accede el 98,5% de la población adulta.
• Los medios de pago electrónicos (MPE) continuaron registrando récords en el primer semestre de 2022 Cada adulto efectuó, en promedio, 10,8 pagos mensuales por medios electrónicos, casi el doble de las peraciones realizadas en el mismo periodo de 2020.
• Los ahorristas se desplazaron desde productos de alta liquidez hacia alternativas que ofrecen un retorno más elevado / En el segundo trimestre de 2022, la cantidad de plazos fijos de personas humanas en moneda local fue de 1.300 plazos fijos cada 10.000 adultos, lo que representó un aumento semestral de 32%.
• Durante el primer semestre de 2022, el porcentaje de personas adultas con financiamiento del sistema financiero ampliado (SFA) aumentó en 2,4 p.p.