Novedad: bancos vuelven a emitir tarjetas de crédito

D espués de dos años de durísimas restricciones, los bancos han vuelto a emitir tarjetas de crédito. De hecho, varias entidades (a la cabeza de las cuales se ubican los nombres tradicionales en este mercado) están ya enviando plásticos a sus clientes sin que éstos los hubieran gestionado, política que se denomina « preemisión», algo impensable hace sólo doce meses.

Según fuentes de la industria, hoy se están emitiendo unas 220.000 tarjetas por mes y se dan de baja otras 180.000, lo que por primera vez en mucho tiempo significa que han vuelto a entrar en el sistema más de los que se van; en 2002, el número de bajas era similar, pero las altas arañaban las 50.000. El año pasado, cuando el mercado comenzaba a recuperarse, se emitieron unas 90.000 tarjetas/mes, o sea 50% de las bajas naturales del sistema. De nuevo, el dato es importante porque en 2004 por primera vez desde el fin de la convertibilidad las altas del sistema superarán a las bajas. Cabe apuntar que -no sólo en la Argentina sino a escala mundialla «vida útil» promedio de un plástico ronda los cinco años, o sea se renueva 20% de todas las carteras por año. La Argentina no era la excepción a este comportamiento, al menos hasta diciembre de 2001; en ese momento, con el colapso del sistema financiero, las entidades decidieron restringir todas sus líneas de crédito, incluidas obviamente las tarjetas. El congelamiento fue casi total e incluyó no sólo el otorgamiento de tarjetas nuevas sino también una mayor restricción en la renovación de las existentes. Además, no se reemplazó a los usuarios que « naturalmente» dejan el sistema, o a quienes por razones económicas no pudieron conservar su plástico.

Ahora, una mezcla de factores que incluyen la recomposición del sistema financiero, la mayor confianza de los consumidores y la necesidad de colocar los depósitos a través de un mecanismo confiable y bastante seguro para los bancos -como lo son estos medios de pago-provocaron el inicio del renacimiento de un mercado que en 1998 llegó a tener diez millones de tarjetas activas (sobre un total de 13 millones emitidas); esas cifras trepan hoy apenas a siete millones de plásticos activos sobre 10 millones emitidos. En la industria estiman que -de mantenerse las actuales condiciones de la economíaa fin de año podrían estar emitiendo unas 270.000 tarjetas por mes, lo que -con las bajas habituales, de 180.000/ mes-llevaría al total de tarjetas activas a ocho millones al final del año, cifra que de todos modos se ubicará 20% abajo del pico histórico del '98.

¿Dónde buscan los bancos sus nuevos clientes de tarjetas? Fundamentalmente entre quienes cobran sus salarios a través de cajas de ahorro ad hoc, o tienen seguros tomados con ellos, o están en una ART o AFJP en la que participan esos bancos (lo que se llama «crosselling») Pero también se hacen ventas «uno a uno», como en las buenas épocas.

• Objetivos

Lo cierto es que, después de un par de años, los consumidores también han vuelto a demandar el producto. «Estamos con los mismos objetivos de ventas de tarjetas de antes del fin de la convertibilidad para el trimestre abril-junio, y esperamos cumplirlos», dijo a este diario una alta fuente del BBVA Francés. Agrega que «por suerte las cosas están mucho más normales; no hay que olvidar que en un momento dado había más de una docena de cuasi monedas, y siete precios distintos de un solo producto en el mismo local». Por su parte, varias entidades -encabezadas por el Banco Río, según el mercado el más agresivo en esto de buscarnuevos clientes para tarjetasestán volviendo a « preemitir» plásticos, esto es enviarlos a usuarios por correo sin que éstos lo hubieran solicitado. Pero a diferencia de otras épocas, el beneficiario debe activar la tarjeta; si no lo hace, no se le podrá cargar ningún gasto por envío, emisión, renovación, etcétera.

«No hay dudas de que el éxito de la promoción seis cuotas sin intereses» -cuya nueva mecánica fue anticipada por este diario el viernes pasado-«tuvo mucho que ver con la recuperación de nuestro mercado», dijo un alto ejecutivo del Banco Galicia, otro de los muy activos en este negocio. «Ahora seguiremos el mismo camino pero por otros medios.»