Según el esquema que se propone, quien debe u$s 50.000 y pagaba hasta ahora u$s 725 al mes, ahora pasaría a deber en pesos $ 70.000 (con el dólar a $ 1,4). Pero seguirá pagando la misma cuota pero en pesos, esto es, $ 740. La idea es que los bancos mantengan la cuota, pero compensen a los deudores con menos tasas y alargando el plazo. Pero este esquema perjudica claramente a todos porque la mayoría de los créditos son a tasas variables que actualmente están en niveles máximos. Y la cuota se mantendrá en ese nivel.
Además, como la mayoría de los créditos fueron pactados con el sistema francés, quienes ya tienen avanzado sus obligaciones quedarán menos compensados por la baja de las tasas y al finalizar el crédito pagarían un monto levemente superior al resto.
A modo de ejemplo: quien tiene un crédito por u$s 20.000 a cinco años a una tasa de 16%, paga actualmente una cuota de aproximadamente u$s 498 mensual. Si se mantuviera el tipo de cambio y la tasa a 16% (es decir si nada cambiara en la Argentina), al cabo de cinco años se terminaría pagando entre capital e intereses $ 29.181. De ese monto $ 9.181 corresponde a intereses.
Suponiendo ahora que una persona acaba de sacar un crédito por u$s 20.000 y antes de alcanzar a pagar la primera cuota le pesifican su deuda a $ 1,4. Ahora resulta que su deuda asciende a $ 28.000. Para que su cuota se mantenga en $ 498, una variante sería bajar la tasa a 5% y extender el plazo a 67 cuotas (siete cuotas más de lo pactado al solicitar el crédito). Pero aún con esa baja de tasas, al final del período terminaría pagando $ 32.148, es decir, 10% más que lo que pactó al solicitar el crédito. De ese monto $ 28.000 corresponden a capital y $ 4.148 a intereses.
(Recordemos que el cálculo se está realizando suponiendo que los bancos acceden a bajar tanto las tasas y alargar en siete cuotas el plazo). Otra variante sería que la tasa quedara en 7%, y estirar el plazo en 12 meses más. Pero cuanto más se alargue el plazo, mayor será el costo. De elegir esta última opción, cumplido el plazo se habría pagado $ 32.450, es decir 11% más que si continuara la paridad 1 a 1.
Una simulación similar podría hacerse para un deudor que lleve dos años pagados de su crédito a cinco años. Para que su cuota se mantenga en $ 498, a una tasa de 5% habría que extender el plazo a 69 cuotas (nueve cuotas más de lo pactado al solicitar el crédito). Al finalizar el período esta persona habría pagado $ 33.409, es decir, 14,5% más. Y de ese monto $ 25.950 corresponden a capital y $ 7.460 a intereses. La suma se incrementa en este caso porque si bien alcanzó a amortizar más capital con un dólar a un peso, el impacto de la compensación que recibe con la reducción de tasas es menor, ya que el grueso de los intereses esta persona ya los pagó en esos dos años (así es justamente el sistema francés).
Tampoco quien lleva tres años pagados de su deuda (60% del crédito) queda afuera del impacto. Como en ese período pagó poco de capital (siempre suponiendo que tenga sistema francés, que es el que aplica la mayoría de los bancos), al final del período terminaría pagando $ 32.958 (recordemos que quien recién pagaría la primera cuota pagaba $ 32.147). Ese monto equivale a 13% más que lo que pactó con el banco cuando solicitó el crédito. Para que su cuota se mantenga en $ 498, a una tasa de 5% habría que extender el plazo a 67 cuotas (siete cuotas más de lo pactado al solicitar el crédito). Del monto que pagará $ 24.536 corresponden a capital y unos $ 8.422 a intereses.
Dejá tu comentario