Tarjetas financiarán 50% de deuda en 12 cuotas sin interés

Los planes en doce cuotas sin intereses con tarjeta de crédito que anunció el gobierno la semana pasada quedaron reducidos a una mínima expresión, tal como sucediera con los créditos bancarios a tasa subsidiada. En sentido inverso a los deseos del secretario de Comercio, Guillermo Moreno, en el mercado siguen consiguiéndose planes en cuotas sin intereses y para todo el mundo, sin intervención oficial.

De todos modos, las dos principales marcas de medios de pago, VISA y Mastercard/ First Data, anunciaron cómo se instrumentará este anuncio obtenido por el gobierno de los bancos a pocos días de las elecciones. Básicamente no son créditos para el consumo sino para el consumidor y -según un alto ejecutivo del mercado- «apuntando a quienes más lo necesitan: el segmento inferior de los consumidores». Veamos sus características:

Los beneficiarios son los clientes de tarjeta de crédito con límites de compra inferiores a los $ 1.200. En el caso de VISA sólo se aplica a los plásticos «Classic» de alcance local; en el de MasterCard se extiende a toda la cartera integrada en ese importe de límite.

Los usuarios comprendidos en estos requisitos podrán optar por financiar hasta 50% de sus saldos de resúmenes de cuenta excluido el pago mínimo, que cierre a partir del 8 de noviembre. La «promoción» será por ese mes, en principio, y no está previsto que se extienda en el tiempo.

Así, si el cliente tiene un gasto en el período que arranca el 8 de noviembre de $ 1.200 (incluyendo cuotas) y su pago mínimo es de $ 200 -por caso-, podrá optar por financiar $ 500, o sea la mitad de su saldo impago.

Ese importe de $ 500 se dividirá en doce mensualidades iguales y no sufrirá recargo de intereses. Pero para obtener el beneficio, el cliente deberá llamar a los «call centers» de VISA y de MasterCard y comunicárselo a las empresas.

En resumidas cuentas: se estima que entre las dos líderes del mercado suman unos 2,5 millones de beneficiarios potenciales, de los cuales dos millones corresponden a VISA. Pero de esa cifra los cálculos más optimistas indican que usarán el crédito entre 15% y 20% de los alcanzados por el beneficio, o sea menos de 500.000 poseedores de tarjeta.

Volumen

Cabe recordar que el total aproximado de cuentas de tarjetas de crédito ronda los 18 millones (los plásticos son más porque cada cuenta puede tener más de uno). Los clientes -en promedio, total sistema- pagan 70% al vencimiento del resumen y el restante 30% se financia.

En estos porcentajes se basan los banqueros consultados para estimar cuántos consumidoresse acogerán al beneficio ofrecido. Obviamente, el costo financiero de esta promoción recaerá enteramente en los bancos emisores de las tarjetas, a diferencia de los numerosísimos planes en cuotas sin interés que ofrecen entidades financieras en conjunto con la marca y con empresas de venta de bienes de consumo o durables. En esos casos, el costo es compartido por las tres partes. Tampoco se conoce qué harán otras marcas del mercado (las tarjetas regionales o locales, por caso), pero el rumor indica que American Express -por ser tarjeta no bancaria- se abstendría de acceder al pedido oficial.

Mientras, tanto VISA como MasterCard mantendrán hasta el próximo 6 de enero sus «promociones» de doce pagos sin intereses para cualquier compra en todo el interior del país, cuyo costo financiero también es compartido con los minoristas.

Sin embargo, ese «sin interés» también tiene su vuelta: depende cuánto de esa cuota (o esas cuotas) es enviado por el banco emisor al pago mínimo. El porcentaje fluctúa entre 10% y 100%, dependiendo de la entidad. En este último caso se limita el riesgo crediticio, pero en el primero se anula el beneficio porque 90% de la cuota va a parar al « revolving» (el saldo impago) que sí devenga intereses para el banco.