Paradoja: tu jubilación se va a retirar antes que vos

Menos nacimientos, menos trabajadores, más presión sobre un sistema jubilatorio que ya cruje. Si el retiro dura 30 o 40 años, ¿cómo lo financiamos? La necesidad de la planificación financiera.

En Argentina, la esperanza de vida alcanzó los 77,5 años en 2024, según la OPS, un aumento de casi cuatro años en apenas dos décadas. 

Vivimos más, trabajamos menos (personas) y ahorramos poco. La ecuación no cierra. En un mundo donde la longevidad crece, pero la tasa de natalidad cae en picada, el retiro tal como lo conocemos entra en zona de riesgo. ¿Quién va a sostener a una población que envejece aceleradamente si cada vez hay menos jóvenes para hacerlo?

Según la OCDE, una tasa de reemplazo del 60% del salario sería un estándar aceptable al momento de retirarse. Pero en la práctica, ese porcentaje parece una meta inalcanzable para buena parte de la población. La conclusión es incómoda hoy, pero hay esperanza mañana: no podemos hacer más la vista a un lado sobre la responsabilidad que tenemos de planificar un futuro con el bienestar como prioridad.

En Argentina, la esperanza de vida alcanzó los 77,5 años en 2024, según la OPS, un aumento de casi cuatro años en apenas dos décadas. Pero no hay reemplazo generacional: la tasa de fecundidad cayó a 1,4 hijos por mujer (INDEC, 2022), muy por debajo del nivel necesario para sostener la población (2,1). Menos nacimientos, menos trabajadores, más presión sobre un sistema jubilatorio que ya cruje. La jubilación, para muchos, se va a retirar antes que ellos.

Además, la ciencia no está esperando sentada. El genetista David Sinclair, de Harvard, lo dice sin rodeos: “El envejecimiento es una enfermedad y puede tratarse”. Su trabajo en epigenética apunta a revertir el deterioro celular y extender radicalmente la vida humana. Por su parte, Peter Diamandis, fundador de Singularity University, va más allá: “Si sobrevivís a los próximos 10 años, es probable que vivas mucho más de lo que imaginás”. ¿Estamos realmente preparados para vivir 100, 110 o 120 años?

Y si el retiro dura 30 o 40 años, ¿cómo lo financiamos?

Y los números no mienten: tomando un dólar a $1.200, la jubilación mínima hoy equivale a aproximadamente u$s258 (julio 2025). Aunque existe un bono extraordinario de u$s58, no es permanente. El 63% de los jubilados y pensionados cobra el haber mínimo o menos. El 20 % se encuentra entre uno y dos haberes mínimos y solo un 17% supera los dos haberes mínimos, es decir, más de u$s516 mensuales. Ante este panorama cabe preguntarse: ¿Estos montos alcanzarían para vivir cuando se alcance la edad jubilatoria? ¿La jubilación formal que cobrarías es la única alternativa que hoy manejas?

Educación y seguridad financiera

Hoy, la seguridad financiera ya no es solo una cuestión individual. Las organizaciones tienen una oportunidad real de marcar la diferencia. ¿Cómo? Dejando de ver el retiro como un problema lejano, y empezando a construir una cultura donde planificar el largo plazo sea parte del día a día.

Los colaboradores esperan más que un buen salario. Quieren herramientas concretas: educación financiera, asesoramiento, acceso a instrumentos de ahorro e inversión. No se trata solo de sumar beneficios. Se trata de generar conciencia. De ayudar a las personas a proyectar su vida con autonomía, incluso cuando ya no estén en actividad. Las empresas que asuman este rol no solo estarán haciendo lo correcto desde lo social. También estarán fortaleciendo su propuesta de valor. Porque el talento se queda donde encuentra propósito, acompañamiento y futuro.

Pero el desafío no se agota en quienes están en relación de dependencia. Para quienes trabajan por su cuenta: monotributistas, freelancers, emprendedores, el camino es aún más complejo. No hay aportes automáticos. No hay una estructura que los espere. Solo queda la autogestión: informarse por su cuenta (o bajo la tutela de profesionales certificados), decidir y actuar. Diseñar hoy un plan propio para no depender mañana de un sistema que seguramente ya no pueda sostenernos, como se lo pensaba en un principio.

La planificación financiera ya no es un lujo. Es una necesidad urgente. Y cuanto antes empieces, mayor será la capacidad de elegir cómo vas a querer vivir en tu futuro.

¿Tu jubilación te va a alcanzar para vivir? Es hora de dejar de depender del “quizás”, porque todo apunta a que TU jubilación... se va a retirar antes que vos.

* Managing Director de Pension & Benefits (P&B) de CRITERIA, para América Latina.