Los deudores están mostrando un creciente interés por cancelar anticipadamente los préstamos como una manera de evitar el incremento de 14,9% que sufrirán los créditos indexados por el CVS de aquí hasta marzo del año próximo. Tras verificarse durante el año pasado un fuerte ritmo de precancelación de créditos, esta tendencia se atenuó sensiblemente en lo que va de 2003. Sin embargo, los bancos prevén que en las próximas semanas habrá un repunte en el monto de préstamos abonados en forma anticipada.
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En este contexto, varias entidades financieras ofrecen alternativas a los ahorristas que van desde quitas para aquellos que disponen de efectivo para saldar la deuda, hasta otras variantes más sofisticadas, como utilizar títulos públicos para el pago o cambiar la actual línea de crédito por una nueva bajo otras condiciones. Las siguientes son algunas de las opciones que tienen hoy los ahorristas:
• Pago en efectivo. Aquellos que tienen la posibilidad de abonar anticipadamente y en efectivo las cuotas de un préstamo pueden obtener quitas de entre 10% y 15% en el monto a pagar. Este es el porcentaje con el cual la mayoría de los bancos premia a los clientes que adoptan este medida. Sin embargo, la excesiva liquidez que actualmente poseen las entidades está llevando a varias de ellas a reducir sensiblemente las quitas ofrecidas. La idea por detrás de ello es evitar una avalancha de cancelaciones en momentos en los que no se disponen de inversiones atractivas en donde aplicar esos fondos. Incluso algunos bancos están cobrando comisiones en torno a 2,5% a quienes abonan anticipadamente en efectivo.
• Pago con títulos públicos. Algunas entidades les ofrecen a los ahorristas pagar los préstamos con BODEN. Estos títulos se toman a valor técnico (similar al valor nominal, pero descontando los vencimientos de cupones e intereses a la fecha). Esto significa que, por caso, quien hoy dispone de un BODEN 2012 puede aplicar este título para cancelar el préstamo. Se lo toma a valor técnico, hoy en torno a 97% de su valor nominal. Esta es una variante reservada para aquellos que disponen de bonos y no planean esperar hasta su vencimiento. De hecho, es una opción superior a la de vender el título en el mercado por el cual, en el caso del BODEN 2012, no se paga más de 60% del valor nominal.
• Traspaso a nuevas líneas. Otra variante disponible para los ahorristas que tienen créditos que comenzará a subir junto con el incremento del CVS es tomar una nueva línea dentro del banco en lugar de la actual. «Se puede tomar una línea de préstamo nueva que no esté atada al CVS y, en cambio, que dependa de la tasa de encuesta a 30 días que elabora el Banco Central», explicó el gerente de productos de un banco privado de capital español. «Aunque la tasa de este último producto hoy es un poco más alta que el tope del CVS, en el futuro, mientras éste suba, el interés del nuevo crédito podría seguir bajando de prolongarse la actual tendencia descendente en las tasas», agregó el ejecutivo.
Durante el año pasado, el ritmo de precancelación de créditos registró un récord sin precedentes en la historia argentina, impulsado por la incertidumbre sobre el rumbo de la economía. Es decir, ahorristas que habían tomado préstamos en pesos y tenían ahorros en dólares con la devaluación optaron por abonar anticipadamente sus deudas. En total, se estima que durante 2002 se cancelaron préstamos por $ 4.000 millones.
Este año el ritmo de cancelación mermó sensiblemente, aunque sigue siendo significativo. En lo que va de 2003, los préstamos hipotecarios cayeron 12%; los prendarios, 26%; y los personales, 23%.
La incorporación progresiva de $ 200 como suma remunerativa en los salarios de los trabajadores privados generará una suba mensual del CVS de 1,68% hasta marzo de 2003, cuando el incremento totalizará 14,9%.
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