Reaparecen prestamistas: por descontar cheques cobran 15%

El significativo número de personas y empresas que no califican para acceder a un crédito bancario (hipotecario, préstamo personal o prendario) hizo crecer nuevamente a los prestamistas (financieras, escribanías, «cuevas», etc.), que se habían retirado parcialmente del negocio después de la devaluación.

Mediante avisos clasificados, e-mails o en sitios de Internet, dinero, pero a tasas, plazos y condiciones casi de usura.

Son pocos los prestamistas dispuestos a financiar con tasas fijas a más de 36 meses. La mayoría se inclina por tasas arbitrarias, y brindan a los interesados un abanico de opciones para obtener efectivo que va desde préstamos de reducido monto con tarjetas de crédito hasta hipotecas a 10 años.

Ambito Financiero realizó un resumen de las posibilidades de crédito que existen hoy para la gente fuera de las entidades bancarias en el país, y sus riesgos.

1) El clásico: cheques. En los últimos días, el descuento de cheques personales y de terceros (no confundir con cheques de empresas de primera línea) es lo que más público atrajo. Muchas personas tuvieron complicaciones para cobrar el aguinaldo o las deudas, y no todos percibieron lo que facturaron antes de fin de año.

Los bancos piden por descontar estos documentos una tasa de 2% mensual, mientras que las mesas de dinero toman cheques de primera línea a 3% mensual. Quienes no tienen acceso a estas opciones, deben pagar hasta 15% mensual (gastos incluidos) para cambiar cheques hasta 90 días. Si el cheque es de un plazo superior a 120 días, la tasa se eleva a 20% mensual en muchos casos. Ocurre que a veces esta tasa pasa inadvertida en toda su dimensión, porque el prestamista pide cheques fraccionados. Por caso, por $ 1.000 uno de ellos exige 7 cheques de $ 235 a 90 días, lo que da un total de $ 1.645, o sea, una tasa de 64,5% por tres meses de préstamo.

Para obtener el efectivo, se ofrecen hasta 8 cuotas, a pagar cada 10 días, desde los 30 días posteriores del canje del cheque. Se cambian hasta $ 10 mil.

2) Tarjetas de crédito. Es otra opción que tuvo buen desempeño en los últimos meses. Se le ofrece al tenedor de una tarjeta de crédito un préstamo en efectivo equivalente al límite disponible para hacer compras en los comercios. Por caso, si son $ 1.000, se ofrecen hasta 12 cuotas de $ 93, lo que es igual a un interés nominal anual de 24% porque en realidad el cliente recibe $ 900; 10% se lo descuentan porque le dicen que es la tasa que le retiene la emisora de la tarjeta. Esta es la opción más baja para obtener efectivo con tarjeta. La dan comercios asociadosa cuevas que aprovechan la financiación de tarjetas en cuotas sin interés. Sin embargo, el interés puede llegar hasta 60% nominal anual si la tarjeta no tiene financiación sin interés porque excede determinado plazo. Por ejemplo, quien quiere comprar en 12 pagos se encuentra con que la tarjeta le cobra un interés de 33% anual. Para hacerse de efectivo a ese plazo, la cueva le cobra 60% anual y le paga al banco emisor de la tarjeta 33%. La operación es simple: se lleva la tarjeta de crédito y se simula una compra de un electrodoméstico en un comercio que está asociado a una cueva. Luego, el interés excedente al que cobra la tarjeta se reparte entre el comercio y el prestamista. Es un buen negocio ahora, porque los comercios están financiandohasta en seis cuotas sin interés. El problema es que el préstamo nunca podrá superar el monto límite para comprar que indica la tarjeta.

3) Préstamos personales. Se ofrecen hasta $ 6.000 a tasa fija o variable, a un plazo no mayor a 36 meses, y las condiciones del tomador deben ser: un DNI y el recibo de sueldo. No siempre se pide un Veraz y esto es lo que los hace solicitados. El interés varía muchísimo según el monto: va de 2% a 5% mensual. Un ejemplo: un préstamo de $ 1.000, a 3 años, tiene una cuota fija de $ 61, que equivale a 73% anual o 6% mensual.

4) Créditos hipotecarios. Los bancos exigen un ingreso de $ 2.000 en blanco mínimo para prestar desde $ 10 mil. En los casos en que se trate de hipotecas, prestan hasta 30% del valor de la vivienda. El interés que piden los bancos es de entre 10% y 16% anual, notablemente más bajo que lo que piden estos sectores marginales. Escribanías y financieras están dando créditos hipotecarios a tasa variable a un plazo de hasta 10 años, a tasas superiores a 20% anual nominal. El problema es que la tasa de interés es variable. Otros ofrecen tasa fija, pero a no más de 3 años. Los bancos brindan tasas fijas hasta 5 años.

5) Limpiadores de antecedentes. Cuando las principales entidades bancarias retornaron al mercado con nuevos créditos, surgió una serie de intermediarios para facilitar al interesado el acceso al crédito. Ellos ofrecen el nombre de un tercero que reúne las condiciones para tomar el crédito bancario.