Préstamos personales vs tarjetas de crédito: con qué es más barato endeudarse

Con una inflación que se estima superará los dos dígitos, muchas familias argentinas comienzan a gastar más de lo que ingresa. ¿Qué hacer en esta situación?

Deudas, una bomba de tiempo. 

Con una inflación que se estima superior a dos dígitos para agosto y una proyección de septiembre muy alta, es que las familias argentinas hacen malabares para afrontar los gastos por mes. Y, pese a que endeudarse nunca es una buena opción, en esta nota analizaremos qué tasas ofrece el mercado de acuerdo a los distintos instrumentos financieros disponibles.

Tarjetas de crédito

Veamos primero las tarjetas de crédito. Tras las PASO el Banco Central de la República Central (BCRA) tomó una serie de medidas que afectaron la tasa diferencial para tarjetas de crédito y créditos personales, así como a los plazos fijos.

En este tipo de financiación, la Tasa Nominal Anual (TNA) era del 86% y pasó a ser del 107%, tras aumentar un 21%. En ese marco, el Costo Efectivo Mensual pasó a ser del 8,79% y la Tasa Efectiva Anual (TEA) del 178,9%. En este caso es importante quedarse con este último número ya que a ese porcentaje anual habrá que sumarle los gastos de mantenimiento de las tarjetas.

"Dependiendo de las opciones que tengas quizás te conviene un A12 (si está disponible) antes de la tarjeta. Pero también hay que tener en cuenta que la tarjeta suele cobrar mantenimiento y se está volviendo un costo considerable en algunos casos. Puede que tengamos opciones con costo financiero por debajo de la inflación pero dependerá de cada caso disponer de que los ingresos se ajusten a una tasa mayor", le dijo a Ámbito, Andrés Reschini de F2 Soluciones Financieras.

Préstamos personales

Veamos ahora que sucede con los préstamos personales. Si bien la TNA es del 179%, el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) se eleva muchísimo. Esta sigla es la que nos va a contar el costo final o real de un préstamo, crédito o de la financiación de una tarjeta de crédito. Es la principal variable a tener en cuenta, ya que se trata del mejor indicador del gasto global que se deberá afrontar.

En el caso del Banco Galicia, por ejemplo, ofrecen préstamos de hasta $7.200.000, acreditación inmediata a devolver en 72 cuotas pero con un CFTEA (con IVA) del 632,41%. En el banco Santander el CFTEA para los prestamos personales es del 451,95%.

¿Y qué sucede con las billeteras digitales? analicemos, por ejemplo Ualá, según publica su web, el Costo Financiero Total varía de un mínimo en 502,90% a un máximo 915,17%.

En cuanto a los costos de financiación para pagos con tarjeta de crédito de Mercado Pago, para Visa, Mastercard, Cabal, Cordial, Cordobesa, Diners, Argencard, Nativa, Mercado Pago, Banco Patagonia, el CFT para 12 meses se eleva a 460% y en el caso de Naranja X y American Express en 6 cuotas, 595%.

Endeudarse, un dolor de cabeza

Para Andrés Reschini, "siempre es aconsejable la menor tasa, eso es obvio" pero hay que tener en cuenta que "el próximo mes tenga el flujo para atenderlo. Parece obvio pero si todos los meses gasto más de lo que ingresa y se me acumula más deuda, por más que esté financiada a una tasa negativa puede que en algún momento tenga dificultades para atender", especificó.

Al respecto analizó que, una cosa es endeudarse para adquirir bienes y otra para financiar gastos corrientes, "ahí me preocuparía por la estructura de gastos más que por la manera se financiarlos".