Transferencias 3.0: BCRA busca reducir el uso de efectivo a través de pagos electrónicos

Las empresas que procesan pagos electrónicos tienen un objetivo ambicioso para los próximos 12 meses: invertir la relación que hay entre las compras con efectivo y las realizadas con billeteras digitales, que actualmente es de 8 de cada 10 en favor de las primeras. Para ello, el Banco Central puso en marcha de manera oficial el sistema de Transferencias 3.0, que no es otra cosa que la interoperabilidad de los diferentes servicios de código QR que se prestan en el mercado.

Para el Banco Central, ampliar el uso del dinero electrónico es de singular importancia porque implica una menor necesidad de imprimir billetes y acuñar monedas. Según el último balance del BCRA al 23 de noviembre, en el mercado circulan $2,3 billones en dinero físico.

“El lanzamiento pleno de los pagos con transferencia demostró un alto grado de integración”, afirmó el presidente de la entidad monetaria Miguel Pesce, al promediar la primera jornada en la que se puso en marcha el sistema. Señaló que “este esquema permitirá que tanto los comercios como las personas usuarias obtengan ventajas muy tangibles en los pagos electrónicos, como la seguridad, la inmediatez, la irrevocabilidad y menores costos”. El funcionario también dijo que “al mismo tiempo se logrará una mayor inclusión financiera”.

Hasta el momento, las personas que querían hacer un pago con su celular, apuntando la cámara del teléfono a un código QR, sólo lo podían hacer en los comercios que tenían habilitada la aplicación del usuario. Ahora todos los QR podrán aceptar de manera directa el pago de las otras aplicaciones.

No será necesario tener una tarjeta de débito asociada. Las entidades financieras pueden abrir cajas de ahorro en forma virtual sin tener una tarjeta de débito asociada. Los comercios, por su lado, reciben los fondos de manera casi inmediata y con carácter irrevocable. Asimismo, tienen menos costos, ya que estos pagos tienen un tope de comisión de 8 por mil.

La Confederación Argentina de la Mediana Empresa (CAME), que tradicionalmente ha representado a los comercios chicos, salió en respaldo de la iniciativa. La entidad destacó que las operaciones con códigos QR demorarán solo 25 segundos en acreditarse en la cuenta del comerciante.

El sistema tiene tres jugadores. Por un lado, están los administradores encargados de procesar los pagos electrónicos, entre ellos como las empresas COELSA, Prisma y Link. Por otro lado, están los aceptadores -Mercado Pago, Fiserv, Yacaré, Lapos, Ualá Bis, Cuenta Comercio, entre otros- que brindan los QR. Y, por último, están las billeteras, el eslabón final que permite a los usuarios leer los códigos QR: ank, Modo, Todo Pago, Mercado Pago, Moni, y DNI, entre otras.

Las administradoras tienen gran interés en la ampliación del sistema. Recientemente, en un encuentro organizado por la Cámara Argentina de Fintechs, manifestaron su objetivo de invertir la relación existente entre dinero físico y dinero electrónico. Atilio Velaz, CEO de Coelsa, comentó que “el mayor desafío es que funcione la interoperabilidad para el usuario y que sea inmediato, que sea fácil y que la adopción sea masiva”. Velaz planteó que “en un año esperemos haber logrado mayor inclusión más allá de la edad y que estemos terminado 2022 con 8 de cada 10 pagos en billetera digital”.

Un estudio realizado por MercadoLibre señala que “en la mayoría de los países de la región, las compras en efectivo disminuyeron un 22% en promedio” y que “en países como Argentina, México y Brasil, los pagos digitales son considerados cada vez más como una modalidad más segura que el efectivo”.