Para público: cómo afectará la eliminación del CER en créditos

Economía

El CER quedó definitivamente derogado por decreto ayer para todos los préstamos que tengan como garantía hipotecaria la vivienda única, familiar y de ocupación permanente (sean bancarios o no, como los que se obtenían en escribanías), sin tope. También se lo elimina para los alquileres destinados a vivienda única, préstamos prendarios de hasta u$s 30.000 y personales de hasta u$s 12.000. En estos casos, se aplicará a partir del próximo octubre otro coeficiente, el de variación de salarios (CVS), que elaborará el INDEC. Quedaron afuera de las excepciones los préstamos a empresas, que deberán afrontar indefectiblemente el pago del CER. Tampoco lograron escapar los locatarios de comercios, o casas quintas, por caso.

El CER quedó definitivamente derogado ayer por decreto para todos los créditos hipotecarios (bancarios o no) sin límite de monto que tengan como garantía la vivienda familiar, única y permanente, para alquileres de vivienda única, para préstamos personales de hasta u$s 12.000 y prendarios de hasta u$s 30.000. En todos los casos, el CER será reemplazado por el Coeficiente de Variación Salarial (CVS), que elaborará el INDEC y que se aplicará a partir del próximo octubre.

De esta manera, prácticamente todos los créditos a personas físicas están exentos de la indexación por el costo de vida.

En base al decreto, Ambito Financiero elaboró una guía para despejar dudas al público sobre la nueva norma:

CREDITOS HIPOTECARIOS

El artículo 1° inc. a establece que quedan exceptuados del CER «los préstamos que tengan como garantía hipotecaria la vivienda única, familiar y de ocupación permanente originariamente convenidos en dólares u otra moneda y transformados en pesos por el Decreto 214/02, sin límite de monto».

-¿Cualquier crédito hipotecario queda exceptuado del CER?


-No, sólo aquellos que tengan como garantía la vivienda única, familiar y permanente. Si la vivienda dada en garantía de un crédito, por ejemplo, es una casa de fin de semana que no es vivienda única, no está alcanzado por el beneficio de este decreto. En otras palabras, ese crédito sigue indexado por el CER.

-¿Importa el destino que se le haya dado al dinero si se lo garantizó con la vivienda única?


-No. Una persona con el crédito puede comprar una casa rodante, refaccionar la casa, ampliarla, hacer un viaje, etcétera. Mientras tenga garantía de la vivienda única y familiar, el crédito no será indexado por el CER.

-¿Hay límite de monto para que los créditos hipotecarios de vivienda única sean exceptuados del CER?


-No, no hay ningún límite. Sea cual fuere el monto del crédito hipotecario, siempre que sea garantizado por vivienda única y permanente queda afuera del CER.

-¿Qué pasa con los créditos hipotecarios de vivienda única y permanente pactados con entidades no bancarias
?

-También quedan exceptuados del CER. El artículo 1° del decreto dice: «Exceptúese de la aplicación del CER a todos aquellos préstamos otorgados por entidades financieras comprendidas en la Ley 21.526, sociedades cooperativas, asociaciones, mutuales o por personas físicas o jurídicas de cualquier naturaleza».

-¿Para quiénes rige la excepción?


-Sólo para personas físicas. Esto quiere decir que si una empresa o PyME fue la que sacó el crédito hipotecario, deberá afrontar el pago del CER, tal como lo vino haciendo desde su creación.

-¿Cuándo comienza a regir el CVS (Coeficiente de Variación Salarial)?


-Como se dijo, el CVS comienza a aplicarse a partir de octubre de 2002. El INDEC será el encargado de elaborarlo. Además, hace falta que el Ministerio de Economía eleve al Ejecutivo Nacional un proyecto de reglamentación del decreto, dentro de los 30 días de la publicación del mismo en el Boletín Oficial.

-¿Habrá modificaciones en las tasas pactadas?


-Hasta el próximo octubre, las tasas de interés vigentes a la fecha (es decir las que se pactaron al momento de sacar el crédito) se van a mantener. Luego, el Poder Ejecutivo «determinará las tasas de interés aplicables al momento de entrada en vigencia del CVS».

-Si el crédito hipotecario destinado a vivienda única ya fue indexado por el CER, ¿qué ocurre ahora?


-Hay una marcha atrás. El CER comenzaba a regir en agosto para los créditos hipotecarios tomados con bancos y, por lo tanto, no fue aplicado ni lo será. En cambio, si este crédito fue tomado con una entidad no financiera (escribanía, prestamista, etcétera) y, por ejemplo, en diciembre se pagaba $ 100 mensuales, en febrero $ 103 y en marzo $ 104, en mayo la cuota vuelve al valor de diciembre.

-Si el contrato o cualquiera de sus cláusulas fueron modificadas por la incertidumbre reinante, ¿rigen ahora esas modificaciones?


-El artículo 5° establece que «las disposiciones son de orden público y serán de aplicación a los préstamos contemplados vigentes al 3 de febrero de 2002». Si luego de esa fecha hubo modificaciones, ya no rigen.

-¿Qué pasa si el acreedor no está de acuerdo con la aplicación del CVS y la eliminación del CER?


-Los juristas de la Cámara de Propietarios de la República Argentina y Centro de Derecho Inmobiliario, Enrique Abatti e Ival Rocca, explicaron que puede accionarse por imprevisión desde el artículo 1198 del Código Civil o por reajuste desde el artículo 8° del Decreto 214. Con esto, se puede llegar a un acuerdo distinto, aunque no en todos los casos se logra.

CREDITOS PERSONALES Y PRENDARIOS

Según el decreto firmado por el ministro Lavagna, los topes serían u$s 30.000 para prendarios y u$s 12.000 para personales.

-¿Quiénes quedan exceptuados del CER?

-Sólo las personas físicas, no las empresas o PyMEs (que sí deberán afrontar el pago del CER), mientras se respeten los montos impuestos por el decreto. No importa si el préstamo prendario o personal fue tomado con un banco o no, siempre que estén dentro de los topes impuestos.

-¿Si fueron superados los topes impuestos, qué pasa?


-Si en el caso de los prendarios, por ejemplo, fue adquirida una maquinaria o un automóvil de u$s 30.500, se aplica el CER porque fue superado el tope. En el caso de los préstamos personales, si el mismo originariamente superó los u$s 12.000, también debe afrontar el pago del CER.

-¿Cuándo empieza a regir el CVS?


-A partir del próximo octubre, los préstamos que se encuentren dentro del tope impuesto se actualizarán por el CVS.

-¿Qué tasas se aplican?


-Las tasas siguen vigentes hasta el momento de aplicación del CVS, cuando el Ministerio de Economía indique una nueva tasa.

-¿Qué otros créditos quedan incluidos?


-Algunos créditos hipotecarios son considerados préstamos personales. Los mismos quedan exceptuados del CER si no superan los u$s 12.000.

-¿Qué pueden hacer los acreedores afectados por el decreto?


-Los acreedores que no estén de acuerdo pueden accionar legalmente contra el deudor por medio de la imprevisión contractual o el reajuste del pago.

-¿Se devuelve al deudor el CER que ya pagó?


-Si las cuotas ya fueron indexadas por el CER y el préstamo se encuentra dentro de los límites de monto impuestos, deja de regir pero no hay devolución del excedente pagado por aplicación del coeficiente.

ALQUILERES

El artículo 2° del decreto indica que serán exceptuados del CER «los contratos de locación de inmuebles cuyo locatario fuere una persona física y el destino de la locación fuere el de vivienda única familiar y de ocupación permanente». Además, indica que «sus renovaciones o los nuevos contratos serán libremente pactados por las partes».

-¿Quedan exceptuados los alquileres comerciales?


-No, según indica el decreto. Esto significa que si la locación tiene otro fin distinto del de vivienda única, deberá afrontar el pago del CER. Por ejemplo, una casa de fin de semana o un local comercial.

-Si ya se pagó el CER en los meses anteriores, ¿hay devolución?


-No hay devolución. Si el CER fue acordado «a cuenta», tampoco debe pagarse, siempre que se trate de una vivienda única.

-¿Cómo se va a actualizar el pago?


-Igual que los créditos hipotecarios, préstamos personales y prendarios exceptuados del CER, es decir con el CVS a partir del próximo octubre.

-¿Qué pasa con los nuevos contratos?

-El diputado Omar Becerra explicó a este diario que «la idea es que haya libre contratación». El problema es que la Ley 25.561 indica que para los nuevos contratos rige la prohibición de indexación. En el decreto no se hace referencia a esto y, por lo tanto, no queda todavía claro si está permitida la indexación o no. Hasta ahora, las nuevas locaciones se pactaron con contratos que proponían una «indexación encubierta». Si la prohibición se levanta, se podrá volver a los contratos «a conversar».

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