En el actual contexto de volatilidad económica, el ahorrista busca alternativas para proteger sus ahorros y una de las opciones que evalúa es la de hacer un plazo fijo, que ofrecen una renta garantizada y presentan muy bajo nivel de riesgo, pero pocos conocen a fondo el funcionamiento de estos instrumentos y uno de los componentes que más intriga genera es qué es la TEA.
Qué es la TEA de un plazo fijo
Muchas personas suelen apostar al plazo fijo tradicional, pero pocas conocen todos los componentes que sirven para calcular la ganancia y uno que es clave es el que más dudas genera: la TEA.
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Un plazo fijo tiene varios componentes que permiten calcular la ganancia.
Lo primero que hay que saber es que el Banco Central (BCRA) establece el rendimiento que deben garantizar las entidades financieras para este tipo de inversiones. Por eso es que se habla de una renta asegurada, por que está regulada. En ese sentido, actualiza periódicamente la tasa nominal anual (TNA), que en este momento es del 133%.
Tasa efectiva mensual
Sobre ese porcentaje se calcula el rendimiento mensual (o tasa efectiva mensual, TEM) que da el plazo fijo, es decir, la ganancia que da mes a mes esa inversión y se calcula dividiendo por el monto de la TNA y en 12, por lo que, si tomamos la actual tasa de 133% y hacemos el cálculo, nos arrojará una TEM del 10,9%.
Ese es el dato que debe seguir el ahorrista si quiere calcular cuánto va a ganar en el primer mes de un plazo fijo tradicional a 30 días. Ahora, si apuesta a seguir renovando esa inversión junto con la ganancia obtenida, debe tener en cuenta otro índice, qué es justamente el que queremos descubrir qué significa en esta nota, la Tasa Efectiva Anual (TEA).
TEA del plazo fijo: qué es
Pero, ¿qué es la TEA? Es lo que se podría llamar como rendimiento neto del plazo fijo porque es la fórmula que permite calcular cuánto se puede ganar con un depósito a 30 días si se renueva mes a mes el capital inicial más el rendimiento (es decir, la TEM). En este momento, ese porcentaje es del 253,3%.
Se trata de un dato importante para comparar la ganancia que genera el plazo fijo a 30 día si se renueva el capital inicial más la ganancia contra la inflación anual, en tanto que la TEM sirve para contrastar el rendimiento mensual contra el dato de inflación del mes previo. Por ejemplo, en el caso de septiembre el índice de precios al consumidor (IPC) fue del 12,7% y en octubre el BCRA fijó la tasa en un 10,9% mensual.
En ese caso, pierde el plazo fijo contra la inflación, en tanto que la suba de precios anual prevista para 2023 está en torno al 180% anual y la TEA supera por mucho ese porcentaje, ya que, si mes a mes se renueva el plazo fijo mensual más la ganancia durante un año, se obtendrá una ganancia del 253,3% sobre el capital incial. El cálculo que se realiza para llegar a ese porcentaje se realiza de la siguiente manera:
TEA = ( 1+ TEM) 12 − 1
Se suma el capital inicial, se suma a la TEM, se eleva a la desimosegunda potencia y se le resta el capital. Ese es el proceso correcto, el cálculo aeritmético. Pero para quien no conoce este tipo de operaciones, no hay que asustarse. Hay algunas páginas web que, completando la TNA o la TEM vigente, informan automáticamente cuál es la TEA vigentes.
Asimismo, el BCRA, generalmente informa los tres valores cuando comunica los cambios en las tasas de política monetaria. Es decir que detalla en el comunicado la TNA, la TEM y la TEA.
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