Tarjetas: comercios financiarán el pago en cuotas sin interés

Las administradoras de las principales marcas de tarjetas de crédito reducirán las tasas de interés y los aranceles que les cobran a los comercios, con un único fin: que éstos puedan seguir vendiendo en seis cuotas sin intereses como hasta ahora, una vez finalizada la «promoción» iniciada en diciembre pasado. Tal como adelantó este diario hace más de un mes, el próximo 30 de junio será el último día en que regirá esa franquicia, que les sirvió a los bancos y las administradoras para incrementar hasta 35% su facturación respecto del año pasado, cifra de la cual al menos la mitad debe atribuirse a dicha promoción. Sin embargo, la posibilidad de que se instale en la población la idea de que la financiación sin costo puede prolongarse «sine die» desvela a los banqueros, y por eso decidieron bajar dos puntos (de 5% a 3%) lo que les retienen a los comercios por cada venta con dinero plástico en cuotas, o sea, lo mismo que se les retiene por ventas en un solo pago.

A eso le agregaron un cambio en la tasa que les cobran para financiarles las ventas en cuotas. Hasta el 30 de junio, las ventas en hasta seis mensualidades son a tasa cero; a partir del 1 de julio, en tres cuotas pagarán 6% anual, y en seis cuotas abonarán 12% anual. El cambio más drástico se da en las doce mensualidades, que sufrían un recargo de 40% anual; ahora, esa tasa se recorta a 19%.

Esto permitiría entonces que los comercios absorban con sus márgenes el mayor costo financiero: es que por cada cien pesos financiados en tres cuotas el cliente debería pagar once centavos. En cambio, de elegir financiarse en doce cuotas, el comerciante podría incluso cobrar una cuota inferior a la que percibiría hasta fin de mes.

La salida elegida busca a la vez acallar las quejas y las «preguntas» que les llovieron a las entidades financieras desde el gobierno y entidades representativas del comercio por el posible efecto que tendría el fin de la «promoción» sobre el consumo. Según fuentes del mercado, cuando se les explicó que el costo adicional será, en el mejor de los casos, marginal, las inquietudes se calmaron bastante. «El comerciante puede hacer dos cosas: decir que el precio de contado es de $ 100 y el financiado en seis cuotas de $ 100,11 o absorber esos once/doce centavos de su margen», dijo a este diario un alto ejecutivo de uno de los principales bancos emisores de tarjetas. El mismo banquero explicó que «ya no era posible seguir sosteniendo la promoción de 'tasa cero' durante más tiempo, por dos razones: la financiación tiene un costo, y no puede prolongarse la idea de que puede ser gratis para siempre, y además necesitamos que el sistema tenga una tasa de referencia, un piso a partir del cual moverse».

• Razones

Los bancos y las tarjetas habían lanzado esta « promoción» también por dos razones: la necesidad de «hacer las paces» con la población mediante un gesto simpático, que hiciera olvidar las peripecias del «corralito», la pesificación asimétrica, etc.; y la segunda, para darles una mano a sus otros clientes, los comerciantes, muy golpeados por la caída en el consumo. Los resultados fueron claramente positivos, porque la «promoción» (cuyo peso recayó fundamentalmente en el sistema financiero) contribuyó al crecimiento de las ventas ( sobre todo en dos áreas: electrodomésticos e indumentaria) y al uso del dinero plástico. «Una vez que hay un piso desde donde moverse, es posible encarar promociones puntuales, como para el Día del Padre o de la Madre, por caso, que históricamente se han encarado en forma conjunta con el sector minorista», dice otro banquero consultado.

Es un hecho también que los usuarios dejaron de usar el «revolving» (saldos impagos sobre compras hechas en un pago), que históricamente fue de 30% del total y hoy apenas araña 10%. Explica un banquero que esa diferencia se explica justamente en «el uso de las cuotas: financiar el 'revolving' cuesta entre 20% y 35% según el banco, contra 0% de la promoción». Por esa misma razón, dice, «la morosidad cayó a 8/9% de las ventas, contra 15% en la que se ubicaba el año pasado».